Star-company.ru

Лайфхаки от Кризиса
1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Недополученный доход по кредиту

«Не бесплатно!»: В ЦБ пояснили, как будут начисляться проценты в период кредитных каникул

Вступил в силу закон о кредитных каникулах для банковских заемщиков. Льготу дадут не всем, а тем, кто финансово пострадал от распространения коронавирусной инфекции. Например, потерял работу или лишился части заработка. « КП » поясняет все нюансы антикризисной меры ЦБ и правительства.

КТО ИМЕЕТ ПРАВО НА КАНИКУЛЫ

Все, у кого доходы упали более чем на 30%. Об этом говорится в официальном разъяснении на сайте ЦБ. К примеру, в январе и феврале зарплата у вас была 50 тысяч рублей в месяц. А в апреле — всего 30 тысяч. Значит, ваш доход упал на 40% и вы имеете право на льготу.

При этом подать заявление нужно до того, как у вас возникнут проблемы с финансами. Ни в коем случае нельзя допускать просрочки по выплатам. Чувствуете, что не можете справиться с платежами — сразу же сообщите об этом банку (по телефону или через онлайн-кабинет).

КАКИЕ ДОКУМЕНТЫ НУЖНЫ

Для этого нужно предоставить подтверждающие документы: справку о регистрации на бирже труда (если вас уволили), больничный лист или справку 2-НДФЛ. Последняя выдается на работе, но ее можно получить и онлайн — на сайте Федеральной налоговой службы в Личном кабинете налогоплательщика. Проще всего — зарплатным клиентам. В этом случае банк самостоятельно сможет проверить, насколько снизились ваши доходы. Нужно будет только подать заявление. В любом случае конкретный список документов и порядок получения льготы лучше уточнять у кредитора.

КАК ДОЛГО БАНК БУДЕТ РАССМАТРИВАТЬ ЗАЯВЛЕНИЕ

По закону банку на это отведено пять календарных дней. Именно календарных, а не рабочих.

— После этого банк обязан сообщить заемщику о начале льготного периода по кредиту или займу, — поясняют в ЦБ.

При этом оформить кредитные каникулы можно и задним числом. По закону — на 14 дней раньше по потребительским кредитам и на 30 дней — по ипотечным. К примеру, вы можете подать заявление 30 апреля и написать, что хотите начать ипотечные каникулы с 1 апреля. Это нужно, чтобы заемщик мог пропустить ближайший платеж, который начисляется за истекший месяц.

В любом случае до того, как банк одобрит льготный период, заемщики обязаны платить по графику и не допускать просрочек.

НА КАКОЙ СРОК МОЖНО ВЗЯТЬ КАНИКУЛЫ

Не более чем на шесть месяцев. Этот срок будет отсчитываться от той даты, которую заемщик согласует с банком (см. выше). При этом подать заявление нужно до 30 сентября 2020 года. Срок достаточно длинный, потому что не все заемщики еще столкнулись с трудностями или могут доказать, что их доход действительно упал. Есть высокая вероятность, что ситуация на рынке труда в ближайшие несколько месяцев будет ухудшаться. При необходимости этот срок продлят.

А ЕСЛИ У МЕНЯ НЕСКОЛЬКО КРЕДИТОВ

Тогда каникулы можно взять по каждому из них. Одновременно (если доходы упали критично) или по отдельности (если есть возможность оплачивать хотя бы часть своих обязательств перед банками).

НЕ ПРАВО, А ОБЯЗАННОСТЬ

Собственно, попросить банк об отсрочке заемщики могли и раньше. Но банки далеко не всегда шли навстречу. Затягивали процесс, предлагали невыгодные условия реструктуризации или вовсе отказывали клиенту. По новому закону предоставить кредитные каникулы — это не добрая воля, а обязанность банка. То есть банки обязаны реструктурировать кредиты тем клиентам, которые действительно потеряли больше трети дохода.

ЕСТЬ ЛИ ОГРАНИЧЕНИЕ ПО СУММЕ КРЕДИТА

Есть и довольно жесткое. Льготные каникулы предоставят только тем, у кого относительно небольшая сумма долга перед банком.

— По ипотеке — не больше 1,5 млн рублей;

— По автокредиту — не больше 600 тысяч рублей;

— По потребительскому кредиту — не больше 250 тыс. рублей;

— По кредитной карте — не больше 100 тысяч рублей.

Как правило, самая большая задолженность у граждан по ипотеке. Фото: Валерий ЗВОНАРЕВ

ИПОТЕЧНИКИ ПОЛУЧАТ ОТСРОЧКУ ДВАЖДЫ

Как правило, самая большая задолженность у граждан по ипотеке. И многие из них могут не попасть под новые антикризисные меры. Хорошая новость — они могут взять кредитные каникулы по другому основанию — закон №76-ФЗ, вступивший в силу от 1 августа 2019 года.

По нему ипотечные каникулы (на те же шесть месяцев) могут получить заемщики, у которых сумма долга не превышает 15 млн рублей (то есть в 10 раз больше). Правда, здесь тоже есть некоторые ограничения.

Во-первых, человек должен доказать, что попал в трудную ситуацию. В законе они четко прописаны. Это потеря кормильца, временная нетрудоспособность, признание инвалидом I или II группы, снижение семейного дохода более чем на 30%.

Во-вторых, ипотечная недвижимость должна быть единственным жильем всех заемщиков (доля в другой квартире не должна быть больше 18 квадратных метров).

В-третьих, проценты, набежавшие за время кредитных каникул, тоже придется оплачивать — в конце срока ипотечного кредита. По сути, они увеличивают размер задолженности перед банком.

НЕ ИСПОРТИТСЯ ЛИ КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ ИЗ-ЗА КАНИКУЛ

Нет, не испортится. На время льготного периода банк не имеет права начислять пени и штрафы, а также обращать взыскание на залоговое имущество (квартиру или авто). Кроме того, банки во время каникул не передают информацию о реструктурированных займах в бюро кредитных историй. То есть кредитная история заемщика не ухудшится.

НАЧИСЛЯЮТСЯ ЛИ ПРОЦЕНТЫ ВО ВРЕМЯ КАНИКУЛ

— Да, предоставляемая отсрочка не является бесплатной! — акцентировали внимание в Центробанке.

Читать еще:  Полученные кредиты отражаются

Вот как работает механизм. Во время кредитных каникул ничего платить не нужно. Платежи будут полностью заморожены. Но проценты во время отсрочки все равно будут капать и увеличивать долг перед банком.

По кредитным картам и потребительским кредитам — в размере 2/3 от среднерыночной ставки на дату обращения. По ипотеке скидок вообще нет. Какая ставка в договоре указана, по такой и будут начисляться проценты.

Набежавшие проценты нужно будет оплатить потом. По кредитной карте — равными долями в течение 24 месяцев после окончания льготного периода. По потребительским и ипотечным кредитам — после погашения основного долга. Размер ежемесячных платежей от этого не изменится. Просто вырастет срок кредита — на срок каникул и на тот срок, который потребуется, чтобы отдать дополнительно набежавшие проценты.

При этом, как поясняют в ЦБ, заемщики могут платить посильную сумму даже во время кредитных каникул. Все эти платежи будут идти на погашение тела долга.

— Это позволит снизить сумму начисляемых процентов и облегчит завершение окончательных расчетов по кредиту после льготного периода, — рассказали в пресс-службе Центробанка.

ЧТО БУДЕТ, КОГДА КАНИКУЛЫ ЗАКОНЧАТСЯ

Банк предоставит новый график платежей. Ежемесячный платеж (по потребительским и ипотечным кредитам) останется неизменным. Вырастет лишь срок кредита.

ЧТО ДЕЛАТЬ, ЕСЛИ ДОХОД ЗА ПОЛГОДА НЕ ВЫРАСТЕТ?

Тогда нужно будет договариваться о продлении отсрочки или реструктуризации долга непосредственно с банком. Законных оснований для этого уже не будет. Обычно банки в таких случаях предлагают заемщику увеличить срок кредита и при этом снизить ежемесячный платеж. Но это, как правило, слабо помогает.

Ну а если платить совсем невмоготу, можно запустить процедуру банкротства физического лица. Она возможна для тех, чей долг превышает 500 тысяч рублей. Но в этом случае ипотечную квартиру у вас отберут. Если у вас потребительский кредит, то придется расстаться с другим имуществом (например, автомобилем). Новые кредиты вы не сможете взять в течение пяти лет.

ИТОГО. СТОИТ ЛИ БРАТЬ КАНИКУЛЫ?

Если у вас нет возможности платить по кредиту, тогда это единственный возможный путь в такой ситуации. За время каникул вы сможете найти другие источники дохода или накопить небольшую сумму денег, которая поможет в будущем. Но в ЦБ рекомендуют обращаться за льготой только в том случае, если ситуация действительно безвыходная.

— Предлагаемая форма реструктуризации задолженности прежде всего направлена на наиболее нуждающиеся слои населения. Если гражданин в состоянии обслуживать долги, стоит поберечь свое право на кредитные каникулы для ситуации, когда они действительно станут необходимыми, — пояснили в Центробанке.

Как мы выяснили, кредитные каникулы — это далеко не подарок от государства, а лишь отсрочка по выплате долга. Причем платная.

Еще больше материалов по теме: «Распространение коронавируса в мире»

Власти доплатят операторам за вывоз мусора во время эпидемии

В период пандемии коронавируса правительство планирует компенсировать региональным операторам по вывозу отходов часть недополученной выручки из федерального бюджета, а их банкам-кредиторам — недополученный доход по кредитам. Это следует из письма заместителя министра природных ресурсов Константина Румянцева от 31 марта, направленного в аппарат правительства. У РБК есть копия документа, его подлинность подтвердили федеральный чиновник и источник, близкий к одному из региональных операторов.

По словам источника, близкого к одному из операторов, речь может идти о возмещении около 10–15 млрд руб. При этом недополученная выручка компаний как минимум вдвое выше: их дебиторская задолженность составляет не менее 33 млрд руб. при общей выручке 185 млрд руб. в 2019 году, добавляет он.

Какие субсидии могут получить мусорные операторы

На совещании у вице-премьера Виктории Абрамченко, которое состоялось в четверг, 2 апреля, с участием представителей Минприроды, Минфина, «Российского экологического оператора» (РЭО, куратор мусорной реформы), обсудили меры поддержки региональных операторов по вывозу отходов на время эпидемии коронавируса, сообщил РБК источник в аппарате Абрамченко.

«В условиях самоизоляции и удаленной работы объемы мусора населения увеличиваются, что накладывает дополнительную нагрузку на региональных операторов. Чтобы не допустить мусорных коллапсов, надо поддержать отрасль», — уточнил собеседник РБК. С 28 марта в России по распоряжению президента Владимира Путина действует нерабочая неделя для предотвращения распространения вируса. Накануне глава государства продлил нерабочие дни до конца апреля.

По словам источника в аппарате вице-премьера, Абрамченко предлагает предоставить субсидии регионам пропорционально объему вывезенного мусора от среднего значения по зоне, которую обслуживает каждая компания. «Сейчас готовится методика расчетов исходя из нагрузки на каждый из регионов», — сказал он, не назвав сумму возможных субсидий. Собеседник, близкий к одному из участников совещания у Абрамченко, утверждает, что вице-премьер предлагала выделить компаниям 10 млрд руб. Но размер субсидий пока не утвердили. По данным «Коммерсанта», на этом совещании Минприроды и РЭО сначала запросили субсидии на 30 млрд руб., но затем снизили сумму до 10 млрд руб.

Представители Абрамченко и Минприроды отказались от комментариев.

В письме Румянцева указано, что субсидии предоставляются на компенсацию выпадающих доходов и затрат региональных операторов, возникших в период с 1 апреля до конца 2020 года, и речь идет только о тех субъектах, где установлены экономически необоснованные (низкие) тарифы на вывоз отходов.

В правилах по предоставлению субсидий предлагается поддержать только те компании, чьи недополученные доходы превышают 30% от общего объема счетов, выставленных ими за вывоз мусора. В документе не упоминается компенсация выпадающих платежей за вывоз мусора бизнеса, речь идет только о платежах населения. Операторы также смогут попросить в Минприроды аванс для выплаты зарплат, расчета с подрядчиками и уплаты налогов.

Читать еще:  Дебет 20 кредит 26 проводка

Часть средств пойдет на возмещение недополученных доходов банков по предоставлению льготных кредитов (под ставку не выше 5%) для региональных операторов. Субсидии предоставляются уполномоченному банку в размере 100% ключевой ставки ЦБ, действующей на дату заключения кредитного договора, плюс 50%, но не более 90% суммы выплат по кредиту, сроком на один год.

Замглавы комитета по природопользованию и экологии «Деловой России» Наталья Беляева сказала РБК, что невозвратные субсидии за 30% неоплаченных счетов — это «подарок» государства мусорной отрасли. «Если государство планирует поддерживать региональных операторов в период пандемии из-за снижения доходов населения, то оно должно освободить и граждан от обязанности оплачивать вывоз отходов на эту сумму. Иначе получается необоснованное обогащение», — заключила она.

Какие меры поддержки просят операторы

Помимо компенсаций недополученных доходов и льгот по кредитам региональные операторы просят и о других мерах поддержки.

  • Глава ассоциации «Чистая страна» (объединяет региональных операторов по вывозу отходов) Руслан Губайдуллин в письме на имя министра природных ресурсов Дмитрия Кобылкина (у РБК есть копия, Губайдуллин подтвердил ее подлинность) предлагает компенсировать операторам 100% неоплаченных счетов с помощью предоставления субсидий региональным бюджетам из федерального бюджета (из резервного фонда). Он также просит предусмотреть в «Основах ценообразования в области обращения с твердыми коммунальными отходами» «последующее оставление средств, поступивших при погашении дебиторской задолженности, в распоряжении региональных операторов».
  • Предоставить операторам беспроцентную отсрочку по уплате налогов, в том числе НДС, страховых взносов, платы за негативное воздействие на окружающую среду при захоронении твердых коммунальных отходов, срок уплаты которых приходится на период до 1 декабря 2020 года.
  • Обнулить НДС на услугу региональных операторов по обращению с ТКО, предлагает Губайдуллин. «Необходимо установить нулевую ставку налога на добавленную стоимость не только для региональных операторов, но и для их подрядчиков, владельцев сортировок и полигонов. Такая мера позволит снизить тарифы для населения почти на 20%», — сообщили РБК в пресс-службе РЭО.
  • Внести изменения в постановление главного государственного санитарного врача об утверждении санитарно-эпидемиологических правил и норм для возможности продлить срок накопления отходов в контейнерах выше семи дней вне зависимости от среднесуточной температуры по согласованию с государственными санитарными врачами.

РБК направил запрос в пресс-службу Минприроды.

В каких регионах есть риски мусорного коллапса

В связи с недостаточной собираемостью платежей есть риски частичного или полного прекращения оказания услуги по обращению с отходами у 17 региональных операторов, осуществляющих деятельность в десяти регионах — Дагестане, Кабардино-Балкарии, Северной Осетии, Якутии, Туве, Алтайском крае, Вологодской, Кемеровской, Орловской и Челябинской областях, указано в письме Румянцева. Численность населения в этих регионах — 13,6 млн человек. Региональный оператор в Туве СТ ТБО на прошлой неделе уже приостановил работу из-за неплатежей; это был первый в России случай с начала мусорной реформы в январе 2019 года.

Без господдержки в условиях низкой собираемости платежей, несбалансированных тарифов и нормы прибыли операторов по обращению с отходами не выше 5% их финансовая устойчивость крайне низкая, указывает «Российский экологический оператор» в проекте правил по распределению субсидий для отрасли (проект приложен к письму Румянцева в аппарат правительства).

По данным Губайдуллина, средняя собираемость платежей за вывоз мусора в России в 2019 году составила 79,4%, а в 2020-м может упасть почти вдвое, до 41,53%. В то же время доля юридических лиц, которые направили операторам предложение о рассрочке оплаты вывоза отходов в связи с приостановкой их деятельности (из-за коронавируса), а также сообщили о нецелесообразности оказывать им такую услугу, составляет в среднем по стране 29,4%. В отдельных регионах этот показатель достигает 90%. Дебиторская задолженность региональных операторов в целом по отрасли составляет 33,8% от выручки.

«Только первая неделя карантина показала снижение выручки региональных операторов в три раза. При этом объемы отходов в жилых секторах возросли на 25% и никто не освобождал компанию от обязательных платежей — лизинговых и кредитных, выплаты зарплаты, покупки топлива и запчастей», — добавляет председатель комитета по реформированию отрасли обращения с отходами «Опоры России» Полина Вергун.

«Таким образом, можно констатировать, что в течение трех месяцев в отдельных регионах реализуется риск прекращения региональными операторами осуществления своей деятельности, что негативно скажется на экологической обстановке в них», — заключает Губайдуллин.

Банки могут недосчитаться примерно 100 млрд рублей доходов из-за кредитных каникул

В ближайшие месяцы заемщики могут массово обратиться в банки для реструктуризации потребкредитов и отсрочки платежей, указывают аналитики агентства «Национальные кредитные рейтинги» (НКР).

ЦБ утвердил ряд мер поддержки заемщиков ‒ физических лиц, заболевших коронавирусом. Кроме того, президент России Владимир Путин призвал банки ввести «каникулы» по потребительским и ипотечным кредитам в случае снижения дохода заемщиков на 30% и более.

Если 10‒20% розничных заемщиков попросят отсрочить платеж по потребительским кредитам хотя бы на три месяца, банки временно лишатся около 50‒100 млрд руб. процентных доходов, подсчитало НКР. Выпадающие доходы не получится оперативно компенсировать, предупреждают аналитики агентства: новые выдачи на фоне растущих рисков будет снижаться, а стоимость фондирования уже начала расти.

Путин объявил о каникулах по потребительским и ипотечным кредитам

Розничный кредитный портфель банков, включая потребкредиты и ипотеку, составляет, по данным ЦБ, 18 трлн руб., а средневзвешенная ставка по розничным кредитам более года – 11,96%, приводит данные вице-президент Moody’s Ольга Ульянова. Если на каникулах окажется 10% портфеля, то величина недополученного или отложенного (в зависимости от условий каникул) процентного дохода за три месяца составит около 50 млрд руб., указывает она.

Читать еще:  Расчеты по аккредитиву простыми словами

Речь идет о потере примерно 10% от процентных доходов по кредитам физлицам, что некритично для системы, считают эксперты НКР. Ульянова же считает это существенной потерей: 100 млрд руб. недополученного дохода – это 5% всей годовой прибыли банковского сектора.

«Аналогичная мера предусмотрена для малого и среднего бизнеса (МСБ), где, по нашим ожиданиям, 20% или больше заемщиков могут подать заявление на предоставление каникул, – напоминает Ульянова. – Исходя из этого допущения и средней ставки кредита для МСБ потери или задержка получения процентного дохода могут составить еще 50 млрд руб. за шесть месяцев, т. е. дополнительно около 2,5% годовой прибыли банков».

Недополученный доход в 50‒100 млрд руб. равен 0,5‒1% регуляторного капитала топ-10 банков, оценивает аналитик Промсвязьбанка Илья Ильин. Негативное давление на норматив достаточности капитала для крупнейших банков из-за этого шага не превысит 0,1 п. п., что не выглядит критичным для системы, заключил он.

Только один Сбербанк может недосчитаться до 50% квартальной доналоговой прибыли, указывают аналитики «ВТБ капитала». Самый большой фактор риска ‒ это необеспеченные кредиты наличными: доля кредитов с отсрочкой платежа может составить до 50%, следует из обзора «ВТБ капитала». Стоимость фондирования Сбербанка составляет 4%, и с учетом отсрочки платежей по кредитам на три месяца (при необходимости выплачивать проценты по вкладам) Сбербанк будет нести 70‒110 млрд руб. расходов в квартал, подсчитали аналитики инвестбанка. А недополученный доход госбанка, по их оценкам, составит 105‒165 млрд руб. за три месяца, или 33‒50% прибыли до уплаты налогов. На 1 января Сбербанк занимал 41% рынка кредитования физлиц, его розничный кредитный портфель по итогам года составил 7,2 трлн руб.

«Ведомости» направили запрос в десять крупнейших банков, однако никто из них пока не раскрыл оценку влияния кредитных каникул на финансовые результаты. Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Альфа-банк, «Открытие», Промсвязьбанк и Райффайзенбанк заявляли, что готовы предоставить «каникулы» своим заемщикам.

«Если соответствующие коррективы будут внесены со стороны ЦБ (потому что у банка очень много регулирований, от которых зависят его доходы и расходы), то, я думаю, что банк не очень сильно пострадает в конечном итоге, если эти кредиты, конечно, возвратятся нам», ‒ комментировал введение кредитных каникул в интервью телеканалу «Россия 1» предправления ВТБ Андрей Костин.

Недополученные доходы или упущенная выгода

Упущенная выгода, по сути, представляет собой будущие ожидаемые доходы, неполученные в связи с ненадлежащим выполнением пунктов и условий договора одной из хозяйствующих сторон. Этот недополученный доход может быть возмещен по ГК Российской Федерации (основание — статья 15). Причем это одно из существеннейших условий для нормальной работы любой экономической системы, и оно обязательно включает в себя возмещение полученного ущерба (убытков) в полной мере, включая и упущенную выгоду. Вся доказательная база должна быть представлена истцом самостоятельно, что предусматривается статьей 65 АПК Российской Федерации.

Неполученная прибыль или упущенная выгода ГК РФ очень сложна в доказательствах. Требуя ее возмещение, истец должен показать причинно-следственную взаимосвязь на фактах между ненадлежащими действиями партнера (ответчика) и причиненными убытками. Это само по себе очень трудно. Для сбора доказательной базы нужно провести экспертизу размера полученных убытков на основе заключенного хозяйственного договора и особенностей нарушения взятых по нему обязательств. Возмещение может быть осуществлено, если суду в полной мере будут предоставлены все доказательства. Это и фактические условия нарушения обязательств по заключенному договору, и конкретный размер потерь, и последовательная взаимосвязь между ними.

Ожидаемый доход, или упущенная выгода — это потери, которые не могли быть получены истцом при точном соблюдении всех обязательств по заключенному договору. Упущенная выгода рассчитывается на основании фактических затрат, сопутствующих получению этого дохода (прибыли). Для этого можно использовать действующую методику определения величины убытков. К примеру, упущенная выгода в случае уменьшения объемов реализации определяется так: сначала находится разница между плановой ценой единицы продукции и отпускной ценой, далее этот результат умножается на общее количество нереализованных единиц в связи с нарушениями условий договора. Количество нереализованных единиц рассчитывается конкретно в зависимости от возникшей ситуации. В таких случаях возможна несвоевременная поставка, недопоставка или некомплектность. И, как следствие этих нестыковок, в производственном цикле возникает упущенная выгода.

Получить финансовое возмещение с ответчика в таких случаях возможно только при предъявлении аргументированного иска, подкрепленного вескими документальными фактами. А так как в процессе судебного заседания для определения условий возмещения убытков сначала определяется обоснованность требований истца, то в первую очередь рассматриваются договорные обязательства и факты нарушения пунктов хозяйственного договора. После этого изучается возможность получения дополнительных доходов и их использование, а также причинная и следственная связь между ними и меры, предпринятые истцом с целью подготовки.

В данном случае, упущенная выгода подкрепляется доказательными фактами всех возможных принятых мер по подготовке к получению дохода со стороны истца, включая предварительные соглашения о заключении хозяйственного договора. Но с одной оговоркой. При неподписании данных договоров в срок, определенный соглашением, принятые обязательства теряют свою силу и не могут применяться в виде аргументированных доказательств. Поэтому упущенная выгода как одна из возможностей возмещения полученных убытков по ГК РФ должна быть экономически обоснована и подтверждена вескими документами, свидетельствующими о возможности получения финансовой выгоды в случае, если бы ответчиком все условия были бы исполнены в полном соответствии с пунктами хозяйственного договора.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector