Наличные и безналичные деньги

Безналичные деньги

Финансовый эксперт с высшим экономическим образованием по специальности «Экономист-менеджер». Имею опыт работы в Сбербанке России. Более 7 лет консультирую читателей по финансовым вопросам.

Понятие безналичных денег в последнее время становится все более популярным.

Это — основа всей денежной массы средств, сюда можно отнести как валюту юридических лиц и организаций, так и денежные средства физических лиц, находящихся на счетах банковских учреждений.

Обращение безналичных денег

Безналичным оборотом признают все платежи за конкретный временной период, совершенные только безналичным путем. Денежное обращение во многих странах мира рассчитывается исходя из пропорционального соотношения наличных и виртуальных расчетов. Такое пропорциональное соотношение показывает развитость платежной системы государства.

Вообще, наличный и виртуальный расчет в своей сумме составляют денежный оборот государства. Денежные средства постоянно перемещаются от одной сферы обращения в другую, например, когда лицо открывает депозитный счет в банке.

С обратной стороны, как бы не были прочно связаны между собой наличный и виртуальные расчеты, существуют закономерности, не связанные с наличными расчетами. Данные свойства относят к специфическим свойствам. Виртуальный расчет возможен только с помощью так называемых кредитных денег, к ним относят: депозит, чек, вексель и иные ценные бумаги.

Депозитные деньги

К примеру, Центральный банк открывает депозит, кредитовать его может любой коммерческий банк путем создания его корреспонденции (корреспондентского счета).

Деньги депозитные на данное время являются самыми распространенными среди безналичных денежных средств. Такой депозит открывается по личному заявлению юридического либо физического лица на размещение в банковском учреждении его наличных денежных средств. Получается, что наличные деньги меняют на долговое обязательство банковского учреждения перед клиентом. Такая операция признается пассивной.

Депозит, открытый до востребования, считается наименее выгодным для банковских учреждений, так как невозможно заранее определить срок снятия денежных средств из такого вклада, из-за чего банку сложно прогнозировать возможную отдачу от такого вклада.

Самыми выгодными для банковских учреждений являются срочные вклады, особенно если это долгосрочный вклад (таким вкладом признают вклад, открытый более чем на один год). По таким вкладам персонально рассчитывается процент прибыли, зависящий от суммы и срока, на который открывается вклад.

Вне конкуренции по привлекательности являются депозитные сертификаты. Таким сертификатом признают ценную бумагу, которую банковское учреждение передает клиенту на заранее установленный срок за определенную плату с обязательством выкупа.

Операции пассивного характера не дают банковским учреждением роста их денежной массы, этим лишь заменяют наличные деньги на безналичные. На рост денежной массы влияют операции активного характера. К ним можно отнести выдаваемые банком кредиты своим клиентам, тем самым создав депозит. Проведение банком таких операций позволяет рассчитать банковский мультипликатор (увеличение/сокращение денежной массы по итогам проведения активных операций). Этот показатель основной в работе банковского учреждения.

Сами банки могут размещать свои денежные средства на депозитных счетах других банков, получая от этого процент. Если у банка не хватает собственных денежных средств, они могут заимствовать их в форме кредитов у Центрального банка.

Все активные операции, в основном, всегда выше по своей сумме всех собственных денежных средств банка. Для того чтобы увеличить спрос на кредитные средства, Центральный банк имеет право снижать учетную ставку по кредитам и резервам для банковских учреждений. Это позволит увеличить депозитные расчеты и возрастет спрос.

Плюсы и минусы безналичных денег

Преимущества

• Возможность объединения и делимости. Безналичные деньги – это деньги, которые система переводит из наличных купюр в безналичные, в процессе расчетов, в результате чего, нет необходимости передавать денежные средства от одного лица другому лично в руки. Это полностью устраняет передачу крупных сумм наличными.
• Безопасность операций. Безналичные деньги не поддаются подделке, а все проводимые операции, фиксируются системой.
• Отсутствие изнашивания денежных знаков.
• Минимальные временные рамки между расчетами. Безналичным путем деньги переводятся в считанные секунды, тогда как расчет наличными деньгами может быть затруднен удаленностью контрагентов друг от друга.
• Отсутствует необходимость выпуска дополнительных денежных знаков для страны, что приводит к экономии расходов.
• Легко отследить уплату налоговых платежей в бюджет.
• Отсутствуют сложности в переводе денежных средств из безналичной формы в наличную форму в любое время.

Недостатки

• Отсутствие нормативных правовых актов, регулирующих виртуальные расчеты в некоторых государствах.
• Необходимость выпуска пластиковых карт, установление банкоматов и терминалов.
• Низкая безопасность хранения денежных средств в безналичной форме. Это связано с тем, что все данные по счетам хранятся на серверах банков. Если данные сервера будут взломаны, вернуть свои денежных средства будет невозможно.
• Пока еще многие торговые отделы не принимают безналичный расчет.

Из истории безналичных денег…

Самая первая система виртуальных расчетов установилась в Великобритании. Там безналичные расчеты осуществляли с помощью чеков и векселей. С 1775 г. возникают расчетные палаты — специальные межбанковские организации, которые осуществляли безналичный расчет по чекам и другим платежным документам зачетом взаимных требований. Члены расчетных палат принимали к оплате чеки, выписанные на любой банк. Затем чеки поступали в расчетные палаты, где они подлежали сортировке и проводился зачет несколько раз в день.

В Австрии, Бельгии, Венгрии, Германии, Голландии, Франции, Италии, Швейцарии преобладали жирорасчеты — безналичные расчеты, которые проходили сначала через специализированные жиробанки, а только лишь потом поступали в банки и кассы. То есть расчеты проводились на основе жироприказов — письменных распоряжений о перечислении денежных средств с одного счета на другой.

Уже в семидесятых годах в некоторых государствах появляется электронная система приема платежей. Широкое распространение тогда получили так называемые переводы по телеграфу.

Формы безналичных расчетов

Формы расчетов безналичного характера:

• по товарным операциям – расчеты за купленный товар или выполненные услуги, работы;
• по финансовым расчетам – различные обязательные платежи в бюджет страны или различные внебюджетные фонды, оплата кредитов, процентов по ним, платежи в страховые фирмы и прочие;
• по платежным поручениям – в РФ эта форма признана самой популярной;
• аккредитив – это когда клиент поручает банковскому учреждению провести расчет с поставщиком или иным лицом денежными средствами, имеющимися на его счету;
• чековые расчеты;
• инкассо — банк-эмитент по поручению и за счет клиента на основании расчетных документов осуществляет действия по получению платежа.
• использование для расчетов пластиковых карт;
• вексельная форма – расчет производится с предоставлением отсрочки платежа на основе векселя.

Что такое деньги?

В определении, принятом в классической экономической науке, деньги представляют собой универсальное средство для выражения ценности товаров, участвующих в общественном обороте. Более расширенная трактовка этого понятия состоит в том, что они имеют определенные свойства, а именно:

• могут быть обменены на другой товар;
• измеряют стоимость цены товара.

Исходя из этого определения, деньги в современном обществе могут иметь три формы: наличные, безналичные и электронные.

Первые деньги

Первые деньги появились тогда, когда в них возникла необходимость – это будет самый правильный ответ на вопрос. Историки утверждают, что первыми использовать деньги из металла стали лидийцы, жившие в VIII веке до нашей эры на территории Малой Азии. Они стали первыми использовать одинаковые по внешнему виду и весу монеты. Для их изготовления использовалось серебро и золото. Ценность это материала имела значение потому, что его добыча была ограничена, и ни для каких других целей, кроме изготовления денег и украшений он имел применения. Появлению бумажных денег цивилизация обязана китайцам, которые ввели их как средство платежа в 812 году нашей эры.

Современные деньги

Современные деньги тоже следует признавать неким условным товаром, используемым для оценки стоимости и значимости материальных предметов и услуг. В системе международного денежного обращения право на выпуск денег имеют исключительно специально уполномоченные государственные органы, контролирующие финансовую систему страны. Для оборота используются:

• разменные монеты из металла;
• бумажные деньги;
• безналичные и кредитные деньги.

Бумажные изготавливают в виде ассигнаций (казначейских билетов) фиксированной стоимости. Безналичные – это записи на расчетных, сберегательных, текущих и других счетах в финансовых учреждениях.

Безналичные деньги

Основная масса денежного оборота состоит из безналичных денег. В России, например, это порядка 65% всей денежной массы. В развитых станах такой показатель составляет 75-85%% всего оборота денежной массы. Безналичные деньги характеризуют определенные особенности, связанные с их кредитной функцией, с хранением средств на депозитных счетах и принципами мультипликаторной банковской системы. Кредитную функцию выполняют также ценные бумаги (например, чеки, векселя, другие обязательства). Порядок и способы оборота безналичных денег устанавливаются коммерческими банками и находятся под контролем центрального государственного банка.

Банковские карты

Банковская карта – это всего лишь инструмент распоряжения деньгами на вашем личном карточном счете в банковском учреждении. Карточка привязана к конкретному счету, на котором отображаются все ваши операции. Использование карт позволяет пользоваться личными и кредитными счетами, поэтому их распространенное в народе название «кредитная карточка» не совсем уместно и не определяет полного содержания и сути банковских услуг. Понятие банковской кары ближе к определению инструмента, используемого в безналичных расчетах. Вы можете также снимать со своего карточного счета наличные средства в специальных электронных терминалах (банкоматах).

Интернет–банкинг

Интернет-банкинг – это не что иное, как комплекс программного обеспечения для управления собственными средствами в сети Интернет. Для реализации таких возможностей используется два способа управления счетами, условно названными «тонким» и «толстым» клиентом. В первом случае со стороны пользователя не требуется установки специализированного ПО непосредственно на своем устройстве. Во втором варианте вам нужна специальная программа, через которую выполняется отображение вашей информации с доступом к счетам и управление ними, выполняется шифрование протокола передачи данных. Подтверждение операций в интернет-банкинге осуществляется через систему одноразовых паролей, отправляемых пользователю через СМС на мобильное устройство, или посредством электронно-цифровой подписи.

Электронные деньги

Электронные деньги это своего рода современная альтернатива безналичным платежам для использования в среде Интернет. С ними можно выполнять расчеты за товары и услуги, использовать в качестве средства платежа за выполненные работы и проводить другие взаиморасчеты. Финансовую сущность электронных денег можно охарактеризовать как обязательства эмитента по выполнению расчетов между владельцами электронных денежных знаков. Имеют определенное денежное выражение в безналичной валюте различных государств, легко обмениваются между собой в соответствии с установленным на дату совершения платежа курсом.

Наличные и безналичные деньги

Деньги могут быть наличными и безналичными.

Наличные деньги образуют бумажные деньги и разменные мо­неты.

Бумажные денежные знаки должны обладать соответствующи­ми им реальной стоимостью (покупательной способностью) и номи­нальной стоимостью.

Покупательная способность (реальная стоимость денег) — это коли­чество товаров и услуг, которые можно купить на одну денежную единицу.

Покупательная способность зависит от цен на товары и услуги и определяется по формуле:

где F — покупательная способность, Р — уровень цен.

Из приведенной формулы видно, что покупательная способ­ность находится в обратной зависимости от уровня цен, господству­ющих в данный промежуток времени в стране.

Номинальная стоимость денег — это, как правило, фиксирован­ная величина, на которую не влияют происходящие изменения в уровне цен. Например 10 рублей, 100 рублей, их величина (номи­нал) от изменения уровня цен останется без изменения, покупатель­ная способность будет возрастать или снижаться.

Безналичные деньги — основная масса денежных средств физи­ческих и юридических лиц, находящихся на банковских счетах. Это денежные средства, которые используются во взаимных расчетах че­рез банки безналичным оборотом, а также для накопления денеж­ных средств на расчетных счетах в банках.

Широкое применение в безналичных расчетах получили элект­ронные деньги, которые дают возможность посылать в свои банки распоряжения об оплате товаров и услуг.

Динамичное развитие экономики требует ускоренного разви­тия расчетов через банки. Основная часть сделок совершается в безналичных расчетах, т. е. с использованием банковских депози­тов, чеков и других финансовых инструментов, безналичные рас­четы положительно влияют на сокращение наличной денежной массы.

В повседневной жизни мы все пользуемся кредитными деньгами в виде билетов Центрального банка. При этом мно­гие фирмы и домашние хозяйства большую или меньшую часть своих денег кладут в банки (делают вклады).

Сумма денег, которая сдана банку на хранение и которую банк обязан вернуть вкладчику по его первому требованию или в установленный срок, называется ДЕПОЗИТОМ.

Вкладчики могут образовывать свои депозиты на разных условиях.

Широко распространенной формой вклада является де­позит до востребования. Само название говорит о том, что в этом случае банк обязан вернуть вкладчику принадлежащие ему деньги полностью или частично (по желанию вкладчика) по первому требованию вкладчика в любое время. Имея депо­зит, вкладчик получает возможность перечислять в банк полу­чаемый им доход, а также использовать депозит для оплаты всех своих расходов. В этом случае он получает чековую книжку и право расплачиваться с продавцами товаров, со своими кредиторами и т.д. не наличными деньгами, а чеками. Получив чек, продавец товара предъявит его в банк с требованием выдать ему наличные деньги или перевести их на свой депо­зит, который у него имеется в данном или в другом банке.

Срочные вклады (на определенный срок) плохо подходят для того, чтобы служить их владельцам для оплаты стоимости покупаемых товаров и других текущих операций, но они являются весьма выгодной формой накопления сбережений, т. е. выполняют очень важ­ную функцию денег.

Депозиты, наряду с наличными деньгами, выполня­ют денежные функции, но выступают в форме безналичных денег. С развитием и совершенствованием рыночной системы безналичные деньги обеспечивают все возрастающую часть опе­раций по покупке и продаже товаров, предоставлению креди­тов, погашению долгов, уплате налогов и т.д. Поэтому доля безналичных денег в общей денежной массе в странах с развитой рыночной системой неуклонно увеличивается.

Структура денежной массы

В рыночной экономике применяются различные группировки денег. Они называются денежными агрегатами и служат альтернативными измерителями денежной массы в обращении.

В развитых странах для определения денежной массы используется разное количество денежных агрегатов. Так, в Англии и Франции — два, Японии и Германии — три, США — четыре.

Для расчета совокупной денежной массы в России предусмотрены сле­дующие денежные агрегаты: М0, М1, М2, МЗ, где

М0 — наличные деньги в обращении, банкноты и монеты;

М1 = М0 + средства на расчетных и теку­щих счетах в банках, дорожные чеки;

М2 = М1 + срочные вклады в банках;

М3 = М2 + ценные государственные бумаги.

L =М3+ облигации и векселя с длительным сроком погашения

Спрос на деньги

В рыночной экономике наряду с рынками потребительских товаров, капитала и рабочей силы, существует денежный рынок

Денежный рынок — рынок, на котором спрос на день­ги и предложение денег определяют процентную ставку (или уровень процентных ставок), которая выплачивается банками,

Рассмотренные функции, выполняемые деньгами, во многом определяют спрос на них со стороны экономических агентов. Спрос на реальные деньги возникает в связи с выполнением ими функций средства обращения благ и сохранения (сбережения) их ценности.

В качестве средства обмена деньги фигурируют на трех рынках: ре­альных (нефинансовых) благ, фондовом и валютном. Каждый из этих рынков, а также налоговые и трансфертные потоки предъявляют спрос на день­ги как средство обращения.

К основным факторам, влияющим на величину спроса на деньги, от­носятся цены, рентные платежи, налоговые ставки. Чем выше цены или аналоги цен (рентные платежи) конкретных сделок или иных обязательств (например, ставки налогов) и чем большие объемы благ или прав на них реализуются в таких случаях, тем выше спрос на деньги.

Помимо этих факторов, внешних по отношению к деньгам, действуют и другие факторы, прямо связанные со свойствами денег в разных их фор­мах: а) скорость обращения денег,

б) издержки обращения, которые в англоязычной литературе называют эффектом «истертых подошв»: если вам нужны деньги, потрудитесь дойти своими собственными ногами до ближайшего отделения банка (или банкомата) и снять их со своего счета или взять в кредит под залог какого-нибудь имущества.

Если к перечисленным факторам добавить мотив сбережения, также имеющий прямое отношение к спросу на деньги, то среди переменных, вли­яющих на спрос на деньги, вновь появляется ссудный процент (К) и добав­ляется уровень (темп) ожидаемой инфляции.

Величина процента выступает как фактор понижения спроса на деньги, а не его повышения, как это было для процента как ценового параметра на фондовом рынке и рынке капитала. Таким образом, влияние ссуд­ного процента как фактора спроса на деньги противоречиво и, строго гово­ря, неопределенно. Однако обычно считается, что понижающее действие мотива сбережения заведомо перекрывает повышающее действие ценовой составляющей спроса.

Что же касается ожидаемого темпа инфляции, то он также действу­ет понижающе на спрос на деньги. Если точнее, то рост уровня цен, кото­рым сопровождается инфляция, способствует повышению спроса на день­ги, но только в будущем периоде, а обесценивание запаса денег из-за инфля­ции будет происходить уже в том периоде, для которого и определяется спрос на деньги.

Спрос на деньги для сделок (трансакционный спрос) определяется как количество денег, которым люди хотят располагать для использования в качестве средства обращения (для осуществления платежей) и которое изменяется в прямой связи с изменением номинального ВНП.

Спрос на деньги со стороны активов определяется как количество денег, которое люди хотят хранить в качестве сбережений (количество финансовых активов в денежной форме) и которое изменяется в обрат­ной пропорции к динамике процентной ставки.

Общий спрос на деньги — это общее количество денег, которые люди хотят иметь для сделок и в качестве активов при каждой возможной ве­ичине процентной ставки:

Изменение номинального ВНП вызывает изменение общего спроса на деньги: увеличение номинального ВНП означает, что люди захотят иметь больше денег для сделок. И наоборот, падение номинального спроса ВНП, ведет к уменьшению общего спроса на деньги.

В целом, можно сказать, что спрос на деньги — это зеркало, в котором

так или иначе отражаются все или почти все процессы, происходящие в рыночной экономике.

Спрос на деньги зависит от цен, вели­чины ВВП и скорости оборота денег.

Простейшей математической формой связи представленных величин является выражение

В экономической теории это выражение называется основным уравнением количественной теории денег.

Наличные и безналичные деньги. Удобство использования

Несмотря на то, что история безналичных расчетов насчитывает уже не один век, особую актуальность и востребованность для населения России они приобрели не так давно. В первую очередь, это касается банковских карт и производимых с их помощью расчетов. Безусловно, это связано и с интеграцией России в мировую экономику, и с ускорением технологического прогресса, приведшего к появлению множества электронных устройств с соответствующим программным обеспечением, самостоятельных терминалов и банкоматов для обслуживания пластиковых карт.

Все эти новшества потребовали адаптации граждан к ним. Но до сих пор у многих возникает дилемма: какая форма расчетов удобнее? Лучше и безопаснее хранить деньги на карте или наличными в кошельке? Определим, в чем состоит особенность данных способов расчета, а также преимущества и недостатки каждого из них.

Очевидно, что наличные деньги, как и расчеты наличными, предполагают «живые деньги» в виде купюр и монет.

Безналичные деньги, собственно, как и безналичные расчеты не предполагают использования денег в их осязаемой форме. Безналичные деньги представляют собой определенные записи по соответствующему банковскому счету клиента, а безналичные расчеты — проведение зеркальных записей по счетам плательщика и получателя.

Общие положения о расчетах на территории РФ закреплены Главой 46 ГК РФ, согласно которой форма проведения расчетов (наличная, безналичная) зависит от субъектного состава: так, если одной из сторон расчетов является физическое лицо, то может использоваться как наличная, так и безналичная форма, а расчеты между юридическими лицами производятся преимущественно безналичным способом.

Если у юридических лиц дилеммы по поводу способа проведения расчетов не возникает, так как, действительно, более удобного способа расчетов с партнерами, в том числе зарубежными или иногородними, придумать нельзя, то частные лица часто задаются вопросами: «Как лучше рассчитываться за товары или услуги: наличными деньгами или по карте?», «В поездку за границу лучше взять карту или наличные деньги?» и т. д. Таким образом, все вопросы можно свести к одному: что удобнее — наличные или безналичные деньги?

Для ответа на вопрос попробуем сформулировать на основе определенных критериев преимущества и недостатки каждого из способов. Следует также уточнить, что безналичные деньги мы понимаем как:

А) средства, размещенные на соответствующем счете в банке, с различными способами доступа к ним (кредитная или дебетовая карта, интернет-банкинг и пр.);

Б) электронные деньги (интернет-кошелек, сетевые деньги, мобильные деньги) — электронная стоимость денег, которая хранится на виртуальных носителях данных.

1) Простота применения. Конечно же, все зависит от того, где мы рассчитываемся. Очевидно, что самым простым способом расчетов для всех торговых точек, где мы рассчитываемся с продавцом лично, являются наличные деньги: они не требуют присутствия каких-то технических устройств, мобильной или интернет-связи, а также ввода паролей, которые часто забываются. Но в связи с тем, что достаточно большой процент покупок и платежей осуществляется через интернет, то здесь, кроме как безналичными деньгами, больше ничем не обойтись.

2) Распространенность или применимость. Данный критерий тесно связан с предыдущим, но здесь, однозначно, приоритет отдается наличным деньгам, так как по российскому законодательству наличные деньги (рубли) являются общепризнанным средством платежа, тогда как безналичные деньги являются одним из разрешенных, но не обязательных способов оплаты. Кроме того, до сих пор имеются точки продаж, не оборудованные специальными терминалами для безналичной оплаты.

3) Безопасность. Однозначно отдать предпочтение одному из видов денег сложно. С одной стороны, наличные деньги могут подвергаться подделке, краже, а с другой стороны, безналичные деньги часто подвергаются мошенническим махинациям, связанным с хищением банковской карты или средств с банковского счета (в том числе, незаконного, ошибочного списания средств со счета) и пр. Но определенный плюс у безналичных денег в данной ситуации все же есть: если у Вас украли карту, или исчезли деньги со счета, при выполнении определенных действий Ваши деньги можно вернуть, что крайне редко происходит в случае с наличными деньгами.

4) Срок действия. Срок действия наличных денег ограничен износостойкостью бумажных и металлических денег, а безналичных — сроком действия карты или периодом для проведения транзакций (для электронных денег), установленным системой или договором с эмитентом.

5) Удобство перевозки. Этот критерий становится актуален, когда речь идет о транспортировке денежных средств (например, при поездке за границу). При помощи банковской карты можно «перевозить» любую сумму без ограничений, чего нельзя сделать наличными деньгами. Во-первых, когда требуется перевезти крупную сумму, это неудобно, во-вторых, потребуется предоставление декларации.

6) Контроль над расходованием средств. Наличные можно пересчитать, а по карте всегда можно узнать остаток из смс — оповещений или личного кабинета, в любом случае, лимит расходования ограничен суммой имеющихся средств. Сложности с контролем над расходованием средств могут возникнуть при использовании карт, позволяющих выходить за пределы остатка по счету. Не рассчитав однажды свои финансовые возможности, Вам необходимо будет вовремя внести перерасходованную сумму на счет и уплатить проценты за пользование ею.

7) Способность приносить доход. Лежащие в кармане или кошельке наличные деньги не способны приносить какой-либо доход, в то время как условиями некоторых договоров банковского счета предусматривается начисление процентов на остаток, находящийся на счете.

8) Платность содержания. Это касается безналичных средств, доступ к которым производится при помощи банковской карты. В данном случае дополнительные расходы возникают в виде комиссии за оформление карты, за обслуживание карты, за смс-информирование, за снятие наличных в «чужих» банкоматах.

Видно, что у каждой формы денег есть свои плюсы и минусы. При выборе того или иного способа расчетов следует исходить из собственных возможностей и обстоятельств.