Star-company.ru

Лайфхаки от Кризиса
4 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как жить экономно и копить деньги

Как правильно копить деньги с маленькой зарплатой: правила накоплений

Автор: Главный редактор · 06.11.2019

«Эх, вот если бы я получал 50 тысяч… (а может и 100 – у каждого человека эта цифра своя) я бы сразу начал откладывать на поездку в Таиланд, собственную квартиру и авто…» Знакомы вам такие мысли? Да, на этих «граблях» половина страны топчется! На самом же деле, вы никогда не станете богатым и не исполните своих мечтаний, если не начнете откладывать деньги прямо сегодня.

Не верите? Тогда подумайте вот над чем:

  • 10% от 15 000 рублей – это 1500, а от 100 000 – это уже 10 000. Какую сумму легче отложить: полторы тысячи или 10?
  • Один из законов Вселенной гласит: «Пустоты не существует – пространство всегда чем-то заполняется». Поэтому «свободных денег» не бывает. Даже получая 200 000 в месяц, вы найдете куда их потратить: будете покупать более дорогую одежду, захотите сделать дизайнерский ремонт в квартире и купить дорогую иномарку;
  • При одинаковом уровне доходов люди зачастую живут по-разному: одним хватает зарплаты на 2-3 дня, другие ухитряются на те же деньги оплачивать дополнительные занятия детей и ездить в отпуск в Турцию или Египет.

Поэтому, если вы осознали потребность в накоплениях и даже поставили цель ( покупка машины , путешествие, бытовая техника или что-то еще), не ждите повышения зарплаты. Начинайте копить прямо сегодня.

Как научиться откладывать деньги при небольшой зарплате

Финансовые консультанты рекомендуют откладывать по 10% от всех своих доходов. Это дельный совет, но не совсем конструктивный: для кого-то эта сумма кажется запредельно маленькой, а кто-то упорно не может высвободить ее из оборота своих насущных потребностей. Поэтому лучше пойти другим путем:

  • Проанализировать свои реальные потребности и выявить способы рациональной экономии;
  • Научиться планировать бюджет и осознанно относиться к деньгам;
  • Отказаться от жизни в долг и статусных вещей, которые приносят минутное удовольствие и ничего больше.

Первым же шагом к экономии и откладыванию денег станет контроль над бюджетом. Начните с небольшого упражнения: записывайте все свои расходы в отдельную тетрадь. Можно вклеивать чеки из магазина. Вечером, когда отойдете от радости шопинга, выделите красным маркером все, без чего можно было обойтись – конфеты, плюшки, очередная вазочка или подкупившая вас красотой картинка. Зеленым выделите то, что было потрачено на поддержание ваших вредных привычек – сигареты, алкоголь. Сложите эти графы вместе – перед вами сумма, которую вы могли отложить уже сегодня.

Планирование бюджета

Слово «планирование» отпугивает. Ведь оно явно отдает бухгалтерией, цифрами и немножко высшей математикой. Но это не так сложно, как может показаться на первый взгляд. Сейчас в интернете можно найти десятки бесплатных программ финансового планирования и мобильные приложения, которые будут постоянно напоминать о планах и целях, а также фиксировать все ваши расходы и распределять их по категориям.

Справиться с задачей можно и «дедовским» методом, используя табличку Excel:

  • Ее нужно сразу разделить на две колонки – доходы и расходы. Если вы фрилансер, который получает оплату за работу едва ли не каждый день, то можно отвести отдельные страницы Excel под «входящие» и «исходящие»;
  • Сначала фиксируем все доходы – зарплаты, премии, бонусы;
  • Затем расходы. Здесь учитываем все, на что тратим деньги в течение месяца – коммунальные платежи, питание, аренда квартиры, обслуживание авто, оплата дополнительного обучения детям и прочее;
  • В 90% случаев разница между доходами и запланированными расходами выражается положительным числом. Это и есть та сумма, которую вы можете сэкономить ежемесячно.

Цель планирования семейного бюджета – это выявление оптимальной суммы сбережений. Получая зарплату, вы можете сразу же отложить эти деньги в копилку или на банковский счет, чтобы не было иллюзии избытка денег. Еще один важный аспект планирования – это выявление расходов, которые можно было бы сократить в пользу накоплений. Например, если вы регулярно тратите половину зарплаты и более на ремонт 20-летней машины, то есть смысл отказаться от нее в пользу общественного транспорта.

Учёт расходов и доходов

Человек, у которого планы на 100% совпадают с действиями – просто бог. У простых смертных зачастую получается так: пошел в магазин за молоком, а попутно купил булочек, конфет, кофе на распродаже и еще пару колгот со скидкой. Да и с доходами подобные ситуации случаются: иногда вы получаете премии, а иногда и лишаетесь их. Система «кнута и пряника» на некоторых предприятиях обусловливает «разбежку» в размере зарплаты на 3-10 тысяч.

Поэтому нужно не только планировать бюджет, но и фиксировать реальные доходы и расходы:

  • Оплату за подработки, премию и просто случайно найденные деньги смело откладывайте. Сбережения возрастут, а на уровне жизни это никак не скажется;
  • Периодически сверяя расходы с финансовым планом, вы не выйдите за рамки бюджета;
  • Иногда получается и сэкономить. Например, заплатив за электроэнергию меньше, чем планировали, вы сразу же можете пополнить копилку.

Для учета расходов можно воспользоваться программами и приложениями, такими как Easy Finance, Дребеденьги, Мани Дзен и другие. Каждая из них обладает собственным функционалом и позволяет разбивать расходы на категории. Если вы ведете в них весь семейный бюджет , то будете видеть и соотношение их со своим планом, а при превышении лимита получите уведомление. Выручит и вполне обычная тетрадка, в которую можно вклеивать квитанции и выделять разным цветом графы расходов.

Читать еще:  Международные деньги это

Чем более осознанно и пунктуально вы подходите к процессу учета, тем выше вероятность того, что и при маленьких доходах вы сможете сэкономить хорошую сумму.

Откажитесь от кредитов

При маленькой зарплате кредиты и рассрочки кажутся хорошим выходом из положения. «Подумаешь, каких-то 1200 рублей в месяц, зато телефон новый!» — такие рассуждения и загоняют людей в долговую пропасть, выбраться из которой самостоятельно при маленьких доходах почти невозможно. Но, если вы покупаете вещи за наличные, для вас открываются другие «бонусы»:

  • Вы сразу выбираете вещь, которая соответствует уровню ваших доходов. Вы не станете покупать 11-ый iPhone, который уже через полгода будет стоить вдвое дешевле, а отдадите предпочтение простому и надежному Xiaomi или Huawei. Эффект тот же, цена ниже и никаких долгов;
  • Скидки во многих магазинах действуют только при оплате наличными. При умелом поиске вы сможете экономить до 15-40% на покупке мебели и бытовой техники;
  • Вы сможете рационально планировать свой бюджет, не озираясь на долги, отнимающие половину зарплаты.

Если у вас есть кредиты и долги, поставьте себе цель закрыть их в ближайшие месяцы. Но, погашая досрочно, не забывайте и формировать сбережения. «Лишнюю сумму», которая появляется у вас в результате экономии, делите пополам – 50% отдавайте на досрочное погашение, 50% откладывайте.

Если вы пустите все деньги на закрытие долгов, то велика вероятность, что вскоре возьмете новые. Например, сломается холодильник или стиральная машина, а достаточной суммы для покупки новой у вас не будет – придется вновь оформлять кредит.

Экономия денег

Экономия – самый болезненный момент в формировании сбережений. Особенно, если вы всеми силами будете «затягивать поясок». Отказавшись от всех удовольствий и развлечений, покупая дешевую бытовую химию сомнительного происхождения и одежду только из секонд-хенда, вы рискуете затянуть поясок на собственной шее. Потому что важен баланс – второй жизни у вас не будет, а роскошно жить только на пенсии согласится не каждый.

Ищите рациональные способы экономии:

  • Например, можно заменить все лампочки в квартире на энергосберегающие. Срок их службы в 15 раз больше, чем у обычных, а потребляют они в 9-10 раз меньше энергии при том же уровне освещения;
  • Экономить электричество помогает и верно подобранная бытовая техника. Обращайте внимание на мощность и энергопотребление при покупке;
  • Экономьте воду . Простого 5-минутного душа вечером достаточно, чтобы сохранять свежесть. А посуду можно мыть не под проточной водой, а наполнив раковину. Заглушка сэкономит вам до 2 кубов в месяц;
  • Планируйте меню на неделю. Все финансы, запланированные на питание, разделите на 4 конверта. Составляйте меню на неделю вперед и закупайте продукты в соответствии с этим планом. Поход в магазин 4 раза в месяц избавит вас от лишних соблазнов;
  • Следите за скидками и акциями в ближайших супермаркетах. Порой выгодно купить чай, кофе, крупы на месяц вперед со значительной уценкой;
  • Положите в кошелек записку: «Тебе это действительно нужно?» Тогда у кассы вы пересмотрите содержимое корзины и выложите лишнее.

Существуют и другие способы экономии. Например, отказ от общественного транспорта, если до работы идти две остановки, переезд в квартиру с более низкой арендной платой. Уже в первый месяц планирования бюджета и рациональной экономии вы безошибочно определите, какие расходы в вашей жизни можно сократить без ущерба качеству жизни.

Можно ли откладывать при маленькой зарплате

Если вы внимательно прочитали о способах экономии и методах учета финансов, то наверняка уже поняли, что откладывать деньги при маленькой зарплате не можно, а нужно. А может, уже и нашли для себя несколько подходящих способов. Остается лишь узнать, в какой последовательности лучше формировать свои сбережения.

Как научиться экономить за 7 дней и закрепить привычку

Короткий челлендж, который изменит ваше отношение к деньгам.

К сожалению, экономия не езда на велосипеде, и здесь не работает принцип «один раз научился, никогда не забудешь». Сбережение денег — долгий процесс, который обрастает персональными лайфхаками и традициями, делающими общие правила более эффективными.

А привычка формируется за 21 день. Этот период делится на несколько важных этапов:

  1. Первый день — вы начали действовать.
  2. Второй день — вы повторно выполнили задачу.
  3. Семь дней — вы не отступили от задуманного и в выходные, которые будто созданы, чтобы устроить себе отдых от всех обязательств.
  4. 21 день — привычка закрепляется и становится осознанной.

Лайфхакер предлагает семь простых, но работающих правил , которые просто необходимо сделать привычкой — по одному на каждый день. Попробуйте выполнять их в течение недели, чтобы понять основные принципы сбережения денег. Если понравится, повторяйте задания в течение ещё двух недель, чтобы закрепить результат.

Экономия — не обязательно скука и занудство, если воспринимать её как игру, в которой за победу вы получаете монеты, причём не виртуальные.

День 1. Расходы

Экономию было бы разумно сравнить с диетой, цель которой — набор веса. Чтобы стрелка весов качнулась вправо, нужно потреблять калорий больше, чем тратишь. Соответственно, чтобы количество денег увеличивалось благодаря экономии, нужно тратить их меньше, чем получаешь. Причём важно знать, на что они именно уходят.

Если вы не ведёте учёт расходов, то не знаете, сколько тратите и на что конкретно.

Даже если вы живёте точно по доходам и поэтому примерно знаете сумму, которую тратите, структура расходов может вас неприятно удивить. Поэтому внедрять привычку экономить стоит начать с фиксации всех трат.

Читать еще:  Куда можно вложить деньги для прибыли

Задание

Установите на телефон приложение для учёта расходов. Лайфхакер писал о лучших из них — просто выберите подходящее. В течение дня записывайте в него каждый потраченный рубль.

Чеки в магазинах не выкидывайте, а кладите в специальный карман сумки. Потом по ним легко будет восстановить картину трат.

День 2. Доходы

Очень простой вопрос: сколько у вас денег прямо сейчас? С учётом средств на карте, сбережений, россыпи евроцентов, которые остались после путешествия, заначки на чёрный день в коробочке, мелочи в карманах, монет, закатившихся под диван?

Если вы знаете точный ответ, вы гуру экономии. И читаете этот текст, только чтобы в очередной раз убедиться, как вы круты во всём, что касается финансов. Ну или у вас в кармане осталось 437 рублей до зарплаты, и поэтому посчитать было просто. Но обычно человек может ответить на этот вопрос очень приблизительно, и это в корне неправильно.

Поговорка о том, что деньги любят счёт, возникла не на пустом месте, и в ней нет ни грамма суеверий — только практическая смётка.

Можно сколько угодно планировать расходы, но это будет эффективно только в том случае, когда вы знаете всё о своих доходах и о состоянии счетов. Поэтому вы должны владеть информацией о своих деньгах не только в случаях, когда их практически не осталось и надо выжить любой ценой.

Задание

Для начала зафиксируйте все свои доходы. Денежные подарки на день рождения, конвертики от бабушки, налоговые вычеты — всё это поступления, которые надо учитывать.

Если ваша зарплата состоит из оклада и плавающей премии, вы фрилансер, организация доплачивает тринадцатую зарплату или квартальные премии, вам важно понимать свой среднемесячный доход. Соберите все выплаты за последний год и вычислите, на какую сумму в среднем вы можете рассчитывать каждые 30 дней. Посмотрите, в какой месяц и каким был максимальный доход, что этому способствовало. Когда и каким был минимальный доход: почему, повторится ли такая ситуация и хватает ли этой суммы на жизнь.

Фрилансерам вспомнить всё поможет информация о движениях средств на счетах и переписка с заказчиками в мессенджерах.

После этого вспомните обо всех своих деньгах, даже тех, что завалялись в карманах зимних курток. Наконец, выясните, сколько всего средств у вас есть.

Кстати, всё, что было найдено в неожиданных местах, лучше сразу отправить в копилку. Вы об этих деньгах всё равно ничего не знали и на них не рассчитывали, так что расставание с ними будет безболезненным.

День 3. Мотивация

Если делать экономию целью, процесс вам быстро надоест. Вы себя ограничиваете в разных приятных вещах, тратите время на то, чтобы разобраться с финансами, а что получаете взамен? Самое время сделать экономию средством и подумать, каких целей она поможет достичь.

Что вы хотите получить в финансовом плане? Для кого-то целью будет дожить до зарплаты без долгов. Кому-то необходимо накопить подушку безопасности для смены работы или переезда. А кто-то ставит перед собой амбициозные цели вроде покупки машины.

Чудес не бывает: наэкономить на дорогую машину или квартиру в центре Москвы не получится.

Но накопленное, например, может стать стартом для открытия собственного бизнеса — в этом случае совсем необязательно иметь миллионы. И уже доходы от бизнеса исполнят мечту.

Задание

Определитесь с финансовыми целями. Руководствуйтесь рациональными аргументами, но не загоняйте себя в жёсткие рамки. Вы сами можете поставить крест на своих желаниях, потому что боитесь мыслить слишком глобально.

Когда цель ясна, определитесь с долгосрочной стратегией. Сколько вам надо денег? И возможно ли их получить, просто урезав расходы? Если нет, решите, что надо делать, чтобы сделать мечту реальностью.

Если вы подойдёте к вопросу серьёзно, вас могут ждать горькие открытия, которые заставят пересмотреть свою жизнь.

Или не заставят. Но долгосрочная стратегия — в любом случае хорошая штука, которая помогает устанавливать ориентиры.

При этом определять финансовую цель раз и навсегда неправильно. Периодически возвращайтесь к ней, пересчитывайте деньги, пересматривайте варианты, взвешивайте актуальность желаний. Это хорошая привычка не только для финансовой сферы: чем раньше вы поймёте, что что-то делаете не так, тем проще всё будет изменить.

День 4. Поиск путей экономии

Чтобы экономить, недостаточно сегодня отказаться от какой-то покупки. В этом вопросе нужно мыслить системно. Так, если вы купите новую игру за 1 000 рублей, это не так сильно ударит по карману, как шоколадки за 50 рублей, которые вы приобретаете ежедневно. На сладости за месяц вы потратите 1 500 рублей, за год — уже 18 тысяч.

Искать пути экономии стоит в два этапа:

  1. Поработать с затратными привычками, которые тянут из вас деньги: брать кофе навынос, ходить на бизнес-ланч вместо того, чтобы приносить обед из дома, курить. Просто посчитайте, сколько денег уходит впустую, — это отличный мотиватор.
  2. Устранить ненужные фоновые траты. Например, вы ежемесячно платите за домашний телефон, потому что ленитесь дойти и отключить его. Или ваш тариф на интернет не самый выгодный при посредственной скорости. Или из крана постоянно капает вода, унося ваши деньги в канализацию.
Читать еще:  Как достать деньги

Задание

Думайте, вспоминайте, анализируйте, какие статьи расходов можно сократить или ликвидировать. Для затравки начните с одной вредной финансовой привычки и одного фонового расхода и каждую последующую неделю добавляйте к ним новые. В конце 21-дневного челленджа это будут уже три привычки и три фоновых расхода, неплохо, правда?

День 5. Списки

Как вы уже поняли, экономия и планирование связаны неразрывно. Поэтому нужно научиться загадывать на перспективу и, конечно, составлять перечни и расписания.

Самый очевидный из них — список покупок. Во-первых, так вы не забудете купить что-то нужное в гипермаркете с приемлемыми ценами, чтобы потом не приобретать это втридорога в магазине у дома. Во-вторых, с таким перечнем проще не купить ненужного.

Ещё один пример — финансовый календарь, в котором вы устанавливаете напоминалки, когда заплатить за коммунальные услуги, чтобы не было штрафов, внести платёж по кредиту и так далее.

Списки индивидуальны, поэтому просто последите за собой. Если вы в какой-то ситуации говорите себе: «Это лучше запомнить или записать» — то это может стать началом полноценного плана действий.

Задание

Начните с двух списков — меню на будущую неделю и перечня покупок.

Тщательно продумайте все приёмы пищи и перекусы. При этом ориентируйтесь на свои предпочтения и на возможность готовки посреди недели. Например, у вас не будет времени по вечерам. Значит, уже в воскресенье надо или приготовить еду на всю неделю, или сделать полуфабрикаты, чтобы их нужно было только разогреть. При этом некоторые блюда вы готовы есть годами, а другие надоедают через день. Логично добавить в меню первые.

В список покупок внесите продукты, которые нужны для приготовления еды из меню и которых нет дома. Проведите ревизию полок на кухне и в ванной. Возможно, обнаружите, что в перечень надо вписать что-то ещё.

Заведите привычку сразу вносить продукты и средства, которые заканчиваются, в список покупок.

В будущем стоит подумать, какие ещё списки могли бы снизить финансовую нагрузку. Это может быть, например, приложение с фотографиями одежды, чтобы в магазине быстро понять, что седьмая белая рубашка вам не нужна.

День 6. Составление бюджета

Организации неслучайно планируют бюджет, в который вносят все расходы и доходы. Это, в частности, помогает избегать трудных ситуаций. Так, на второй день челленджа вы отмечали периоды с самым высоким и самым низким доходом. Если во втором случае это была действительно небольшая сумма, возможно, вы подумали: «Эх, вот бы переместить часть доходов с «жирного» месяца на убыточный…»

Вся прелесть бюджета в том, что с ним это осуществимо.

Допустим, вы фрилансер, который работает сдельно. Опасные месяцы для вас — январь и май, потому что в них очень много выходных. Соответственно, в феврале и июне финансы запоют романсы. Но с бюджетом вы это учитываете и проходите убыточные месяца без проблем. Ещё пример: денег вам хватает впритык только на жизненно важные расходы, а необходимость заплатить налог в 10 тысяч выбивает из колеи. Но вы распланировали бюджет и заранее каждый месяц откладываете чуть меньше 1 000 рублей. Это менее болезненно, чем потратить значительную сумму из месячной зарплаты сразу.

Словом, бюджет — очень полезный финансовый документ, и он нужен всем.

Задание

Вы только начали знакомство со своими финансами, поэтому полноценный бюджет пока составить будет трудно. Начните с макета финансового плана на месяц и год. Попытайтесь вспомнить все траты, сопоставьте их с доходами.

С готовым макетом вам будет гораздо проще в будущем совершенствовать бюджет и вносить в него изменения, ведь глобальная цель — сделать это привычкой.

День 7. Свидание с деньгами

Если вы надеетесь завязать с деньгами долгосрочные отношения, придётся устраивать регулярные свидания с ними. Запланируйте в еженедельном расписании день и час, которые вы будете посвящать финансам.

В идеале вы должны в это время сделать следующее:

  1. Проверить правильность записей всех расходов, разобрать чеки.
  2. Проанализировать траты. Выяснить, какие из них были необходимыми, какие — спонтанными, а какие возникли по недосмотру (забыли дома бутылку с водой, пришлось купить новую).
  3. Записать недельные доходы, если они были.
  4. Начать новый список покупок на неделю.
  5. Высчитать недельную экономию, отложить эти деньги или перевести на накопительный счёт.
  6. Внести корректировки в бюджет.

Со временем дел для финансового свидания станет больше, но выполнять их вы будете быстрее — это волшебная сила привычки.

Задание

Если вы продержались неделю, важный рубеж пройден. В вашем смартфоне хранятся записи обо всех тратах, и самое время их проанализировать.

Не обольщайтесь: с ними, скорее всего, будет всё в порядке. Люди в начале своего пути крайне дисциплинированны.

Однако и эти практически идеальные статьи расходов уже о многом вам скажут. Проанализируйте траты и подумайте, как их скорректировать в будущем.

Для первой недели этого будет достаточно, но в дальнейшем добавляйте к списку новые финансовые задачи.

Дни последующие. Выработка привычки

Повторите стартовую неделю ещё дважды с новыми условиями. А лучше трижды, потому что месяц даст более исчерпывающие данные о ваших финансах. И вы заметите, что экономия даётся вам гораздо проще.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector