Star-company.ru

Лайфхаки от Кризиса
1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как выгодно вложить деньги под проценты

Куда вложить деньги без риска?

Возможностей вложить свои сбережения надежно и выгодно у обычного россиянина не так много. У тех, кто не является профессиональным инвестором, на выбор есть лишь несколько вариантов. Рассмотрим наиболее распространенные из них.

Банковский вклад

Это наиболее традиционный и понятный финансовый инструмент для большинства граждан, который не требует глубоких познаний в области инвестиций. Достаточно выбрать надежный банк, найти депозит с выгодной процентной ставкой на подходящий срок, внести деньги — и все.

Главное достоинство банковского депозита в том, что деньги граждан застрахованы: если вдруг с банком что-то произойдет, например у него отзовут лицензию, то государство через систему страхования вкладов вернет вкладчику деньги и проценты на общую сумму до 1,4 млн рублей. Происходит это достаточно быстро: выплаты начинаются в течение двух недель с момента наступления страхового случая.

Но есть недостаток, и он достаточно весомый. Ставки по банковским депозитам неуклонно снижаются уже несколько лет. Когда-то не проблемой было открыть трехлетний вклад под 15% и даже 19% годовых. Банки бились за деньги клиентов, они нуждались в ликвидности и предлагали вкладчикам очень привлекательную доходность.

Теперь наступили другие времена, которые многие называют «эпохой низких ставок». Банк России последовательно снижает ключевую ставку, это делает более выгодными кредиты, но, к сожалению, влияет и на доходность депозитов. Так, по данным ЦБ, в третьей декаде декабря средняя максимальная процентная ставка в крупнейших российских банках составила 6,36% годовых. 28 октября Центробанк в очередной раз снизил размер ключевой ставки с 7% до 6,5%, и буквально в первых числах ноября банки стали объявлять о снижении доходности по своим депозитам. В частности, Сбербанк: теперь максимальная ставка в линейке его вкладов составляет 4,65% годовых.

Банк России регулярно дает понять, что намерен и дальше снижать размер ключевой ставки. Поэтому надеяться на хорошую доходность по банковским депозитам пока, увы, не стоит.

Акции

Этот инвестиционный инструмент уже несколько сложнее. Акции компаний обращаются на фондовых биржах в Лондоне, США, России. Но напрямую выйти на биржу, чтобы покупать и продавать бумаги, частное лицо не может: ему потребуется посредник — брокер. Это может быть брокерская компания или крупный банк. Надо прийти к этому посреднику, заключить с ним соответствующий договор, открыть брокерский счет, внести на него деньги, и только тогда можно приступить к инвестированию в акции. Делать это можно по телефону, указывая брокеру, какие акции вы хотели бы купить или продать, либо через специальный торговый терминал. Сейчас многие брокеры и банки дают возможность частным лицам покупать и продавать акции через мобильные приложения. Здесь важно помнить о неизбежных расходах: брокеры за свои услуги берут комиссию.

Но самое, пожалуй, важное — это то, что рыночные цены акций, котировки, нестабильны и непредсказуемы. Они зависят, как принято считать, от представлений инвесторов о реальной стоимости компании. На котировки влияет множество факторов, среди которых прибыль и репутация компании, соотношение доходности и надежности компании, отраслевые и даже государственные экономические новости, а также глобальные мировые новости и события.

Конечно, есть немало примеров того, что вложения в акции могут принести очень высокую доходность. Например, акции Facebook за последний год прибавили в цене более 27%, и это даже очень неплохо. Но немало примеров и сокрушительных провалов: достаточно вспомнить недавнюю историю с бумагами «Яндекса», которые обвалились на 20%.

В общем, чтобы зарабатывать на акциях, нужно быть очень «продвинутым» инвестором, всегда держать руку на пульсе, быть готовым вовремя среагировать, а также понимать, что от потери денег не застрахован никто.

Золото

Во все времена золото считалось символом богатства и процветания. Сегодня для частных лиц есть несколько возможностей вложить свои деньги в золото. Например, в банке можно купить настоящие золотые слитки, это довольно просто. Но возникает вопрос, как хранить это богатство: надо будет либо арендовать сейфовую ячейку, либо рисковать, держа его дома.

Но это даже не самое главное. Глобально цена на золото, конечно, растет. Так, за последние десять лет учетная цена Центробанка за грамм благородного металла увеличилась более чем в 3 раза и сейчас превышает 3 тыс. рублей. Но если говорить о значительно меньших временных диапазонах, например от года до трех лет, она может колебаться и даже падать — также в связи с мировыми экономическими трендами. С учетом того, что разница в цене продажи и покупки банками золота и монет достаточно ощутимая, а продавать золото, может так случиться, вам будет необходимо в момент спада цены, есть риск недополучить доход или даже потерять часть своих средств.

Также банки предлагают обезличенные металлические счета (ОМС) — специальные счета, обеспеченные драгметаллами. Вы приобретаете в банке золото, открываете такой счет, но благородный металл на руки не получаете, он остается в банке. Ваши деньги находятся на этом счете, доходность зависит от рыночных котировок. Проценты по таким счетам банк не начисляет, и — важно! — такие счета не подпадают под действие закона о страховании вкладов. То есть, если у банка отзовут лицензию, деньги эти вам не вернут.

В общем, инвестировать в золото, в принципе, можно, но это должны быть очень долгосрочные вложения, буквально на десятки лет.

«Народные» облигации

Два года назад в России появился простой и интересный инвестиционный инструмент для обычных граждан — это облигации федерального займа , или ОФЗ-н. Поскольку предназначены они были именно для широкого круга инвесторов, их тут же прозвали «народными» облигациями. Такие облигации для населения выпускает государство в лице Минфина. Было размещено уже три выпуска ОФЗ-н на общую сумму 70 млрд рублей, эти облигации пользовались большим спросом. В сентябре 2019 года Минфин разместил четвертый выпуск ОФЗ-н — на 15 млрд рублей.

Суть этого инструмента в том, что покупатель облигаций дает государству деньги в долг. Государство выплачивает ему проценты, а в конце срока обращения возвращает полную стоимость. Купить ОФЗ-н можно в любом из четырех уполномоченных банков (Сбербанк, ВТБ, Почта Банк и ПСБ) как в отделении, так и онлайн — через мобильное приложение.

Номинал одной облигации составляет 1 тыс. рублей, срок обращения — три года. Купить ОФЗ-н можно минимум на 10 тыс. рублей, максимум — на 15 млн. В течение трех лет каждые шесть месяцев покупатель облигации получает доход (купон). Доходность купона составляет от 6,5% до 7,35% годовых, она увеличивается в течение периода владения облигацией.

Конечно, эта доходность уже сейчас значительно выше, чем ставки по вкладам, которые и дальше будут снижаться. И самое главное — это фиксированная доходность, она не зависит от мировых рыночных катаклизмов, как цена акций или золота. Кроме того, государство гарантирует возврат всех вложенных в «народные» облигации денег, а по банковским депозитам можно рассчитывать лишь на страховку до 1,4 млн рублей.

Размещая четвертый выпуск ОФЗ-н, Минфин внес много новшеств, которые сделали приобретение облигаций удобнее и выгоднее для граждан. Так, число уполномоченных банков-агентов, где можно купить облигации, увеличилось с двух до четырех. Также теперь банки не берут никаких комиссий, продавая или покупая облигации, раньше комиссия составляла от 0,5% до 1,5%. Появилась возможность покупки ОФЗ-н через Интернет: если вы являетесь клиентом одного из уполномоченных банков, то можно это сделать через мобильное приложение.

Читать еще:  Как прокрутить деньги за месяц

«Народные» облигации можно продать в любой момент в уполномоченном банке-агенте. При этом, если они были у вас более года, государство выплатит накопленный купонный доход, который начисляется ежедневно. Но максимальную выгоду получит, конечно, тот, кто будет держать ОФЗ-н у себя все три года, до момента полного погашения. Причем с дохода от «народных» облигаций не нужно будет платить налог. Кроме того, их можно передать по наследству. Интересно также то, что банки могут рассматривать ОФЗ-н в качестве залога, то есть при наличии соответствующих программ кредитования под них можно взять кредит на выгодных условиях.

На сегодняшний день «народные» облигации являются оптимальным инвестиционным инструментом для любого, кто не хочет рисковать своими накоплениями, получить доход выше, чем дают банки, и не имеет возможности постоянно и круглосуточно следить за рыночными котировками акций или драгметаллов.

Более подробную информацию об ОФЗ-н можно получить здесь .

Как и где вложить деньги под проценты в банк с ежемесячным доходом

Многих людей интересует, в какой банк лучше вложить деньги под проценты , чтобы ежемесячно получать доход. Лучше всего сотрудничать с крупными финансовыми организациями, которые предлагают выгодные условия.

Условия вкладов

Банковские вклады характеризуются низкими рисками . Вероятность потери денег сведена к минимуму, поэтому многие люди предпочитают передавать деньги в банк под проценты. Но каждый вклад имеет свои условия, их следует внимательно изучать перед тем, как подписывать договор.

Выгодно вложить деньги под проценты в банк с ежемесячным доходом. Вклады, по которым доход начисляется ежемесячно, относятся к наиболее выгодным предложениям. При рассмотрении вариантов нужно обращать внимание на доходность, она зависит от процентной ставки и возможности капитализации процентов.

Имеет значение размер минимального взноса , а также то, с какой периодичностью будут выплачиваться проценты. Нужно узнать и срок размещения средств.

Выгодны депозиты с ежемесячной выплатой процентов . Чем период больше, тем более высокую процентную ставку предлагает финансовая компания, из-за этого повышается уровень дохода. Ежемесячные начисления процентов еще более ускоряют процедуры накопления. В этом случае максимальный доход можно получить, размещая как можно больше сумму на длительный срок.

Лучше всего выбирать вклады с ежемесячным доходом или ежедневной выплатой процентов, открывая их на срок от 6 месяцев до 2 лет.

С выплатой каждый месяц

Вклады с ежемесячной выплатой процентов могут открыть частные лица , такие предложения доступны и организациям. Вариант, когда проценты начисляются каждый месяц, интересен тем, что вкладчик при необходимости может снимать деньги со счета. При этом ему не нужно расторгать договор.

Есть несколько способов открыть депозит. Можно обратиться в банковское отделение , но большая часть финансовых организаций предлагает совершить процедуру онлайн. Банки продвигают онлайн-сервисы , поэтому при заключении договора дистанционным методом повышают процентную ставку.

Условия соглашения между клиентом и финансовой организацией прозрачные, никаких подводных камней нет, поэтому банковские вклады можно назвать безопасным финансовым инструментом.

Прибыль рассчитывается каждый месяц, при этом учитывается процентная ставка.

Если говорить о способе распоряжения заработанными средствами, есть следующие варианты:

  • капитализация;
  • ежемесячное снятие.

Если они понадобятся, их можно снять следующими способами:

  • вывести на банковскую карту;
  • перевести на счет;
  • получить наличными в кассе банка.

Перед подписанием договора нужно обратить внимание на другие предложения, существующие на рынке. Часто финансовые организации предлагают более высокий процент на вклады, доход по которым рассчитывается в конце периода.

С ежедневной капитализацией

Чаще всего банки предлагают вклады с квартальной капитализацией , но есть финансовые учреждения, которые устанавливают ежедневную периодичность начисления процентов.

В этом случае доход рассчитывается ежедневно , прибавка к основной сумме происходит каждый день. Если процентная ставка высокая, такие финансовые продукты отличаются повышенной доходностью, но банки предлагают их редко.

С частичным снятием

Такие депозиты пользуются популярностью из-за того, что вкладчики могут частично снимать с них деньги . На процентной ставке это не отражается, на оставшиеся сбережения продолжают начисляться проценты.

Процентная ставка по таким депозитам выше средней по рынку, но условия хранения средств гибче.

В каком банке лучше открыть вклады с выплатой каждый месяц — краткое сравнение условий

Потенциальных вкладчиков часто интересует, где выгодные условия, в каком банке можно открыть самый хороший вклад.

Для этого стоит обратить внимание на топ-5 депозитов в Москве:

  1. ВТБ 24 предлагает “Время роста” . Клиенты разместят средства под 7,8%. Минимальная сумма вложений составляет 30000 руб., разместить средства можно на срок от 180 до 380 дней. Проценты начисляются ежемесячно, возможна их капитализация или выплата. Снятие не предусмотрено, отсутствует возможность пополнения. Заключить договор с ВТБ можно в отделении или онлайн.
  2. БКС Банк предлагает открыть вклад “Доходный” . Максимальная ставка по этой программе достигает 6,55%. Срок вложений устанавливается клиентом, можно сразу открыть счет на 730 дней. Минимальная сумма вклада составляет 10 тыс. руб., максимальная — не ограничена. Проценты выплачиваются ежемесячно, деньги поступают на карточный счет, указанный клиентом. Депозит открывается сразу в 4 валютах.
  3. РосБанк предлагает программу “Сберегательный счет” . Ее можно открыть в рублях, долларах и евро. Срок размещения средств не ограничен, как и максимальная сумма. В национальной валюте ставка достигает 6%, долларах — до 0,9%, евро — 0,01%. Можно автоматически пополнять счет. Если на счете лежит менее 5000 руб., проценты не начисляются, свыше 5000 руб. происходит начисление процентов. Аналогичное ограничение установлено для суммы 50 долларов и евро.
  4. Вклад в Связь-банке отличается выгодными условиями . Срок вложений и максимальная сумма не ограничены. Отсутствуют требования к первоначальному взносу. Вкладчик может размещать в банке рубли, евро и доллары. До 5000 руб. проценты не начисляются, свыше этой суммы установлена ставка в размере 6%. До 50 долларов дохода нет, свыше начисляется 0,9 % в год. Меньше 50 евро доход отсутствует, свыше — ставка 0,01%.
  5. ОТП Банк предлагает счет «Специальный» . Это хороший вариант для краткосрочных накоплений, нет ограничений на пополнение и снятие средств. Проценты рассчитываются ежедневно, начисления происходит ежемесячно. Установлена ставка до 6% годовых. Доход начинает поступать, если на счете лежит выше 5000,01 руб.

Тинькофф предлагает оформить «Смартвклад» через интернет. Пластиковая карта и документы будут доставлены клиенту курьером. Программа предусматривает пополнение. Есть капитализация процентов, полученный доход можно переводить на карту. Минимальный взнос составляет 50000 руб., максимальная сумма — 30 млн руб. Возможно вложение в национальной валюте, долларах и евро. Вклад — на 6 месяцев, ставка — до 6,5%.

Открыв в Альфа-банке счет «Накопилка» , вкладчик получит доход в размере 6% годовых. Проценты начисляются на любую сумму, но воспользоваться предложением можно только после подключения услуги «Копилка для зарплаты» или «Копилка для сдачи». Начисление процентов происходит ежемесячно.

Как принять верное решение при выборе вклада

Перед тем как передать банку деньги под процент, нужно определиться с величиной дохода , она зависит от ставки. После этого следует перейти к выбору финансового учреждения, оценить удобство сотрудничества с ним.

В текущий момент вложенные в банки средства застрахованы , государственная защита установлена на сумму до 1,4 млн руб. Даже если ЦБ отзовет у финансовых учреждений лицензии, вкладчик получит назад свои деньги. Поэтому перед тем как подписывать договор, нужно уточнить, участвует ли банк в программе страхования средств вкладчиков.

Читать еще:  Мне срочно нужны деньги

Большая часть банков снижает процентные ставки у вкладов с капитализацией , разница со срочными депозитами может составлять 1-1,5%. Так финансовые учреждения уравнивают доходность депозитов.

Чтобы определить, какой вариант вложений более выгоден, нужно сравнивать эффективные ставки . Они отражают прибыльность депозита, тогда как рекламируемую ставку можно назвать номинальной.

При выборе вкладов с капитализацией нужно учитывать, что банки редко допускают, чтобы вкладчик частично снимал деньги. Нужно уточнить, есть ли пролонгация договора.

Такие депозиты стоит выбирать тем людям, которые обладают большой суммой и могут передать ее в финансовое учреждение на несколько лет. При длительном сроке хранения вклад с капитализацией может быть выгоднее срочного депозита.

Важен этап выбора банка. Перейдя на сайт ЦБ РФ, можно узнать список финансовых организаций, которые испытывают трудности. С ними не нужно работать.

Если гражданин желает разместить в банке сумму меньше 1,4 млн руб. , то при выборе депозита он может обращать внимание только на доходность. Риски не стоит учитывать, государство гарантирует сохранность их и начисленных процентов.

Но в случаях, когда сумма превышает 1,4 млн руб. , лучше раздробить ее на несколько частей или положить деньги на счет в одном надежном финансовом учреждении.

Куда правильно вложить деньги в Владимире под высокий процент, чтобы они работали?

Советы финансовых экспертов на 2020 год

Как увеличить доходность

Как уменьшить риски

Как снизить трудоемкость

Сколько вложить денег

Актуальные виды вложений с низким уровнем рисков

На что обращать внимание при выборе, куда вложить деньги

Чтобы понять, стоит ли вкладывать деньги в тот или иной источник дохода, необходимо в первую очередь определить критерии, по которым будет определяться, стоящая это затея или нет.

Если ограничиться тремя простыми критериями, то мы бы хотели выделить следующие:

Доходность

Доходность, несомненно, является одним из определяющих факторов при выборе, куда вложить деньги, чтобы заработать. Измеряется она чаще всего в процентах годовых на сумму вложенного капитала и определяет, насколько увеличится капитал через год, то есть, сколько заработает инвестор. Если мы хотим, чтобы вложенные деньги работали, а не просто сберечь их, то, как минимум, уровень доходности должен быть выше уровня годовой инфляции. На сегодняшний момент банковские вклады в Владимире не могут этим похвастаться, так как средняя ставка по ним около 8.5% – это ниже уровня среднегодовой инфляции, которая за последние три года до 2017-го составляет 9.9%. Поэтому, чтобы вложить деньги под высокий процент и заработать на этом, необходимо использовать другие возможности, которые мы рассмотрим далее.

Риски

Уровень рисков тоже является основным критерием при выборе, куда вложить деньги под проценты. Риски – это вероятность возникновения событий, при которых инвестор может лишиться прибыли или даже своих вложений. Если при рассмотрении готовых инвестиционных предложений величина доходности чаще всего сразу определена, то количественная оценка рисков почти всегда неизвестна. Связано это с тем, что прогнозировать вероятность тех или иных негативных последствий чаще всего очень сложно. Да и не все последствия могут быть определены. Поэтому при выборе, куда положить деньги под проценты, лучше всего самому вникнуть, а на чем проект собственно зарабатывает, как давно налажен этот процесс и может ли возникнуть ситуация, при которой что-то пойдет не так. Если у вас нет достаточного опыта в этих процессах, то лучше привлечь к этому экспертов, которые в этом понимают и разбираются. Также нужно понимать, что чаще всего, чем выше доходность, тем выше риски. Если вы начинающий инвестор, то на начальном этапе лучше вложить деньги под небольшой процент, а по мере получения опыта переключаться уже на более выгодные предложения под высокий процент.

Трудоемкость

Если в чистом инвестировании, когда вложил деньги и больше ничего не делаешь, достаточно, на наш взгляд, понимания уровней доходности и рисков, то, например, при вкладывании денег в собственный бизнес, появляется дополнительный фактор, как трудоемкость – это количество потраченного рабочего времени, помноженное на опытность и экспертность исполнителей. Другими словами, как много времени вы или ваша команда потратите на развитие бизнеса, и каким количеством знаний и навыков вы обладаете. Развитие собственного проекта может иметь высочайшую доходность: сотни или даже тысячи процентов годовых, но при этом сильно повышается необходимая трудоемкость процесса, особенно если вы самостоятельно участвуете в бизнес-процессах. Риски при этом имеют обратную зависимость от опытности и экспертности команды, то есть чем больше опыта и знаний – тем меньше рисков.

Куда вложить деньги в 2020 году, чтобы не потерять – советы экспертов Владимира

Когда есть понимание, какие факторы являются определяющими при выборе, куда вложить деньги, чтобы они работали, можно уже рассматривать и оценивать конкретные инвестиции, чем сейчас мы и займемся.

Все инвестиции будут так или иначе связаны с залоговыми займами.

Мы считаем, что такие вложения, по объективным причинам, являются наименее рискованными, но при этом они имеет высокую доходность.

При этом каждый сможет найти приемлемый для себя способ, исходя из возможных трудозатрат и наличия экспертности.

Для начала, расскажем подробнее, что же такое займы под залог и почему риски минимальны. Займы под залог – это займы, которые выдают финансовые компании (МФО, КПК, автоломбарды, лизинговые компании) или частные кредиторы под залог недвижимости и автомобилей. Вся эта деятельность является легальной и регулируется соответствующим законами РФ. Ставки по таким займам гораздо выше, чем у банковских кредитов, и составляют в среднем от 40% до 100% годовых. Заемщиками чаще всего являются предприниматели – уровень рентабельности их бизнеса позволяет покрывать высокие проценты, а проходить долгие и тщательные банковские проверки у них нет возможности. Вторая категория заемщиков – это люди с испорченной кредитной историей, дорога в банки для которых закрыта. Или люди, не имеющие возможность подтвердить свой неофициальный доход.

Все займы выдаются либо под залог недвижимости, либо под залог автомобилей. При этом максимальная сумма займа чаще всего не превышает 50% от рыночной стоимости объекта залога, а срок займа обычно не более одного года. В случае если заемщик не может расплатиться по займу, то объект залога продается по рыночной стоимости, что позволяет покрыть и сумму основного долга, и сумму начисленных процентов. Если остается разница – она передается заемщику.

Именно наличие залогов обеспечивает минимальный уровень рисков для инвестора, финансовых компаний и этой деятельности в целом.

В 2020 году, как отмечают эксперты, деятельность с залоговыми займами стала особо популярна и востребована у заемщиков, при этом на рынке небанковского кредитования появились достойные игроки, позволяющие обычным физическим лицам без каких-либо трудозатрат вложить деньги в эту сферу и не только не потерять, но и хорошо заработать на этом, получив свой процент с гарантией, обеспеченной наличием залогов.

Теперь, когда мы разобрались с тем, как это работает, и почему риски минимальны, перейдем к рассмотрению конкретных вариантов вложения, их доходности и трудоемкости. Всего этих способов три:

  • Выгодные клады от 14% до 22% годовых
  • Инвестирование-Легко под 24% годовых
  • Инвестирование-Профи до 100% годовых

Остановимся чуть подробнее на каждом из вариантов, а детально о каждом вы можете узнать, перейдя по соответствующей ссылке, где можете также оставить и заявку на участие в соответствующей программе.

Читать еще:  Куда вложить деньги с ежемесячным доходом

Выгодные сбережения

Этот вариант подойдет для тех, кто не хочет или не может уделять время на инвестирование. Здесь все просто: вложил деньги и получил доход по истечению срока или ежемесячными платежами в зависимости от вида сбережения. Никаких трудозатрат со стороны инвестора, но и доходность при этом не самая высокая, но в 2.5 раза выше, чем вклады в банках – от 14% до 22% годовых. Выгодные сбережения подойдут для тех, кто хочет вложить, например, 100000 рублей, так как минимальная сумма – 1000 рублей. Компании принимающие сбережения:

Доходностьдо 22% годовых
Рискиминимальные
Трудоемкостьотсутствует
Выплатыежемесячный доход
Суммаот 1 000 рублей

Инвестирование-Легко

Этот вариант для тех, кто хочет больше погрузиться в инвестирование в займы под залог и получать более высокую доходность от вложений, чем в обычных вкладах. Здесь уже непосредственно сам инвестор выдает займы под залог от своего имени, но все остальные бизнес-процессы такие, как поиск заемщиков, андеррайтинг (оценка рисков и проверка заемщика), оценка залога, составление договоров, прием платежей и прочие, осуществляют квалифицированные специалисты. Трудозатраты инвестора – это рассмотрение и выбор инвестиционных предложений и присутствие на заключении договора. Доходность 24% годовых. Подойдет при наличии инвестиций от 300000 рублей, оптимально вложить 500000 рублей и более.

Доходность24% годовых
Рискиминимальные
Трудоемкостьнизкая
Выплатыежемесячный доход
Суммаот 300 000 рублей

Инвестирование-Профи

Самый доходный, но и самый трудоемкий тип вложения денег. Этот тип подходит тем, кто хорошо разбирается в займах под залог. В отличие от предыдущего варианта, все бизнес-процессы, кроме поиска заемщиков, необходимо производить самостоятельно. Доходность до 100% годовых. Хороший вариант, куда вложить 1000000 рублей и уже через год-полтора заработать миллион рублей сверху.

Зачем инвестировать, если можно оформить вклад?

Вы рассказываете про акции или облигации с доходностью 7—8% годовых. Какой смысл вкладывать в них деньги, а потом весь год напрягаться, упадут они или нет?

Можно же просто положить деньги в банк под такие же проценты или на процент ниже и ни о чем не париться. Хоть и немного меньше будет процент вклада, зато точно ничего не потеряешь.

Не могу понять, в чем смысл инвестиций в акции или облигации.

Сергей, у всех способов вложить деньги есть плюсы и минусы. Разные активы и инструменты подходят для разных задач. Действительно, в некоторых случаях лучший выбор — банковские вклады, но далеко не всегда.

Чем большую доходность хочет инвестор, тем на больший риск ему приходится идти. Есть вероятность не получить доход или даже понести убыток. Расскажу, чем хороши вклады, облигации и акции.

Все упомянутые в этом тексте ценные бумаги — пример, а не инвестиционная рекомендация.

Вклады

Банковские депозиты — простой и удобный способ вложить деньги на небольшой срок, от нескольких месяцев до 2—3 лет. Вкладчику достаточно заключить договор с банком, какие-то специальные знания или сложные действия не нужны.

Риск потерять деньги минимальный: депозиты в российских банках застрахованы АСВ на сумму до 1,4 млн рублей. Доходность заранее известна и указана в договоре с банком. По данным ЦБ, в конце мая 2019 года максимальная ставка по вкладам в топ-10 банках России была 7,374% годовых.

Доходность депозитов сейчас превосходит официальную инфляцию, но в среднем их доходность примерно равна ей. В номинальном выражении капитал, размещенный на депозитах, растет, но его покупательная способность увеличивается очень медленно. Для вложения денег на много лет депозиты — не лучший выбор. Чтобы получать доходность выше инфляции — реальную доходность, — нужны более выгодные и более рискованные варианты.

Облигации

Самые надежные облигации из доступных обычному российскому инвестору — ОФЗ, которые выпускает Минфин.

Доходность ОФЗ примерно равна доходности вкладов. Например, на 11 июня 2019 года эффективная доходность к погашению ОФЗ 26214 была 7,36% годовых. С учетом брокерских комиссий доходность будет ниже, так что и правда проще открыть вклад.

Но облигации можно покупать с помощью индивидуального инвестиционного счета и возвращать НДФЛ при помощи вычета на взнос. В случае с ОФЗ такой способ инвестиций даст примерно в 1,5 раза больше денег, чем банковский вклад.

Риск ОФЗ небольшой. Но цена любых облигаций, в том числе ОФЗ, колеблется. Можно получить убыток, если продать облигации дешевле, чем их купили. Поэтому безопаснее покупать короткие облигации и владеть ими до погашения.

Облигации регионов, муниципалитетов, крупных компаний выгоднее ОФЗ на 1—2 процентных пункта. Риск потерять деньги выше, чем в случае с ОФЗ.

Существуют и высокодоходные облигации, их обычно выпускают небольшие компании. Такие бумаги могут приносить 12—15% годовых, но велик риск лишиться вложенных средств, если у компании возникнут проблемы.

В среднем облигации надежных эмитентов — органов власти и крупнейших компаний — дают доходность немного выше инфляции. Многие облигации выгоднее вкладов, а их цена колеблется меньше, чем цена акций.

Акции

Цена акций колеблется на несколько процентов каждый день и может вырасти или упасть на несколько десятков процентов в течение года. В акции лучше вкладываться на большой срок, в идеале на десятилетия.

В долгосрочной перспективе рынок акций — совокупность акций всех компаний — растет и дает доходность выше, чем вклады и облигации. У акций наибольшая реальная доходность — в среднем 4—5% в год сверх инфляции за счет роста цены и дивидендов.

Отдельно упомяну интересный многим рынок акций США. За 1872—2018 годы не было ни одного 20-летнего интервала, когда инвестиции во весь американский рынок акций по принципу «купи и держи» привели бы к убытку — даже с поправкой на инфляцию. А вот инвестиции на год много раз заканчивались убытком.

Чтобы победить в долгосрочной перспективе, надо сначала выжить в краткосрочной: не паниковать в кризис, когда рынок акций падает на десятки процентов, и не впадать в эйфорию, когда рынок растет на десятки процентов.

Все это означает, что акции хорошо подходят для долгосрочных вложений. Чем больше времени в запасе у инвестора и чем больше он готов к риску, тем больше может быть доля акций в его портфеле и тем меньше денег стоит держать на вкладах и облигациях.

Напоследок процитирую книгу Уильяма Бернстайна «Манифест инвестора»:

…Максимум убытка, который может принести одна акция, — это ее стоимость при покупке, в то время как успешные компании могут запросто сделать 1000%, а то и 10 000% за 10—20 лет.

Чтобы в вашем инвестиционном портфеле оказались те бумаги, которые сильнее всего вырастут, Бернстайн предлагает максимально диверсифицировать вложения в акции, в идеале — инвестируя во весь рынок акций с помощью фондов. Еще диверсификация снижает риск.

Вывод

Чтобы быстрее достичь финансовых целей, недостаточно откладывать деньги — их надо инвестировать. Тогда капитал будет расти и от пополнений, и от инвестиционного дохода.

Депозиты отлично подходят для вложений на короткий срок, но их доходность примерно равна инфляции. Облигации выгоднее депозитов, но есть риск потерять деньги. Наибольшая потенциальная доходность — у акций, но в них лучше инвестировать на много лет и хорошо диверсифицировать вложения.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах или законах, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector