Что такое наличные и безналичные деньги

Что такое безналичные, электронные деньги и криптовалюты?

Привычные нам монеты и банкноты неумолимо сменяются безналичными расчетами, операциями с использованием электронных денег. Новейший тренд – развитие криптовалют. Могут ли ценные бумаги выполнять роль денег? Об этом и многом другом в подробном обзоре далее.

Безналичные деньги

Строго говоря, официального определения безналичных денег не существует, скорее речь нужно вести о безналичных расчетах.

Безналичные расчеты – платежи без использования наличных денег путем перечисления денежных средств по счетам в кредитных организациях и зачетов взаимных требований.

Отличительный признак данного вида расчетов – наличие счета в банке. А суть – в операциях, которые проводятся между счетами.

Например, по поручению Иванова И.И. сумма в 1 000 рублей перечислена с его собственного счета в банке А на счет ООО «Байкал» в банке Б. Такая операция признается безналичным платежом.

Современные технологии затронули все сферы человеческой жизни. Это не могло не отразиться и на одной из самых главных сфер жизни человека – деньгах и экономике.

Оборот безналичных денег значительно выше, чем наличных.

Это имеет как свои плюсы, так и минусы. Вот пример: практически каждый работник сейчас получает зарплату на банковскую карточку, все предприятия имеют свои счета в банках, а ценные бумаги и биржи обеспечивают торговлю товарами по всей планете.

Полностью разобраться в системе безналичных денег очень сложно. Даже самый лучший специалист в этой сфере не знает всех особенностей таких операций. Поэтому предлагаем ознакомиться с ключевыми инструментами безналичных расчетов, с которыми можно столкнуться в повседневной жизни.

Банковские карты

Управление денежными средствами в банке с помощью банковских карт наиболее популярный способ среди населения.
Кредитные организации выпускают именные дебетовые и кредитные карты. Если остаток по дебетовой карте может быть только положительным, то кредитная карта дает возможность владельцу занять деньги без оформления специального кредитного договора.

Думаем, расчеты с помощью банковских карт хорошо знакомы каждому человеку. Рекламу банков и их услуг можно встретить на каждом углу.

Банки делают жизнь проще с одной стороны и сложнее с другой.

В случае жизненных проблем всегда можно взять кредит, в случае приличного достатка – приумножить свои средства, положив их на депозит. Чтобы быстро расплачиваться точными суммами без необходимости носить горы наличных в кармане – используются карточки.

Это экономит время, нервы и предохраняет деньги от банальных краж, но также может стать причиной серьезных потерь и разочарований. Например, владелец банковской карты может столкнуться с банкротством обслуживающего банка, либо тривиальным отсутствием терминала для оплаты по карте даже в некоторых районах крупных городов.

Электронные деньги

Электронная валюта или Интернет-деньги – наиболее прогрессивная форма расчетов, позволяющая мгновенно совершать покупки из любого места с подключением к Интернету. Несмотря на низкую регулируемость и относительно большое пространство для мошенничества, крупнейшие системы сейчас могут быть более безопасны для пользователя, чем другие виды расчетов.

Кроме того, современные технологии и развитие электронных систем вроде WebMoney или Яндекс.Деньги позволяют легко конвертировать их в наличность или в деньги на банковском счете.

Определение электронных денег содержится в Федеральном законе «О национальной платежной системе»:

• электронные денежные средства – денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.

Можно сформулировать данное определение проще: электронные деньги – денежные средства, которые находятся у гаранта и по распоряжению владельца могут быть перечислены по электронным каналам без открытия банковского счета.

Отметим, что электронными деньгами не считаются средства, полученные субъектами рынка ценных бумаг несмотря на то, что обладают всеми их признаками. Это установлено указанным выше законом.

Криптовалюты

Говоря об электронных деньгах нельзя не упомянуть современный феномен – BitCoin и множество других электронных криптовалют.

Рынок криптовалют саморегулируемый, а каждая единица валюты несет в себе полную информацию о ее истории, при этом оставляя пользователя полностью анонимным – поэтому они часто используются для нелегальных сделок, связанных с запрещенными к обороту товарами. Цена на BitCoin за годы его существования возросла в тысячи раз, сделав множество предприимчивых людей сказочно богатыми.

Ценные бумаги

Ценные бумаги достаточно часто выполняют роль денег. Они могут быть использованы для проведения расчетов.

Ценными бумагами называют права и обязательства, закрепленные в порядке, который установлен законом.

Звучит необычно, но ценная бумага может быть как в документарном виде, так и в бездокументарном.

Например, согласно закону все акции являются бездокументарными ценными бумагами. Это значит, что их нельзя пощупать, положить в карман. Они содержатся только в виде записей в реестре акционеров.

Большая часть крупнейших предприятий являются акционерными обществами, а значит, их имущество одновременно конвертируется в акции, которые приносят определенный доход их владельцам, именуемый дивидендами. Множество сделок купли-продажи с отложенным временем платежа также использует различные формы денежных бумаг, например, векселя и фьючерсы.

Облигации выпускаются государствами и компаниями с целью привлечения финансирования и приобретаются частными лицами или организациями для получения дохода от процентов, дисконта или изменения рыночной стоимости. При этом получаемая прибыль намного выше, чем проценты от банковских депозитов, но и риски такой покупки относительно выше.

Дополнительно ознакомьтесь с кратким видео о безналичных расчетах:

Безналичные деньги — это что такое, и как они работают?

Безналичные деньги — это финансы, расположенные на банковских счетах, закреплённых за физическими или юридическими лицами и используемые ими для оплаты покупок, услуг или проведения денежных сделок. К безналичному денежному обороту относятся абсолютно все платежи, производимые без печатных денежных знаков. Другими словами, финансовые операции производятся посредством соответствующих записей о состоянии счетов плательщиков и получателей без применения наличных средств.

Суть и предназначение безналичных денег

Функции безналичных денег ничем не отличаются от свойств наличных, поэтому их предназначение описывается пятью признаками:

1. Мера стоимости. Она образуется при формировании цены, т.е. стоимости товаров, выраженных в денежном эквиваленте. За счёт этого товары сравниваются между собой. На ценообразование влияют условия производства и обмена. Для того, чтобы была возможность сопоставить цены, необходимо привести их к общему знаменателю или единой единице измерения.
2. Средство обращения. Выражение стоимости товаров в денежном значении необходимо для их реализации. А при рыночных отношениях обмен товарами и услугами невозможен без финансового посредничества.
3. Средство платежей. Эта функция включает в себя предыдущую. С развитием кредитов она всё больше укрепляется, и безналичные расчёты только упрочняют её позиции.
4. Средство сбережений. Формирование некоего резерва
5. Мировые деньги, финансы, используемые при международных расчётах.

Наиболее распространёнными в современной экономике являются только 3 функции: средства расчётов, накоплений и мера стоимости. А деньги в качестве средства обращения отходят на задний план. Во многом такому положению способствуют безналичные деньги. Это средство расчётов становится более актуальным.

Проведение безналичных расчётов

Итак, движение наличных и безналичных денег существенно отличается. Но в безналичных расчётах нет ничего сложного. Механизм того, как работают безналичные деньги достаточно прозрачен.

Виды безналичных расчётов

Безналичные деньги — это финансы, требующие документального подкрепления в виде:

• Платёжного поручения. Документ обязывает банк перевести указанную сумму со счёта плательщика получателю.
• Аккредитива. Специальный счёт, на котором располагается сумма, достаточная для оплаты конкретных товаров и услуг, которая переводится продавцу только после предоставления подтверждающих документов о выполнении им условий сделки.
• Инкассового поручения. Используется для взыскания задолженностей. Взыскатель обязан предъявить банку необходимые документы на подтверждение своего права доступа к средствам должника.
• Чековой книжки. Такой вид можно отнести к налично-безналичным операциям, так как финансы не обязательно переводятся со счёта чекодержателя на счёт предъявителя чека, а могут быть выданы наличными, но только в пределах сумм, находящихся на счёте владельца чековой книжки.
• Электронных денег. Эти виды безналичных переводов тоже осуществляются при посредничестве финансовых организаций и должны осуществляться с учётом всех требований закона.

Контролирует и регулирует движение безналичных средств ЦБ РФ. Как правило, операции, проводимые со счетами в пределах страны, проходят за два операционных дня.

Электронные деньги

К безналичным деньгам относятся и широко используемые в последние годы электронные деньги. Основным их преимуществом считается мобильность. Они также используются для оплаты товаров и услуг. Воспользоваться ими можно в любой момент, находясь где угодно. Единственным условием доступа к таким финансам является наличие под рукой Интернета.

Оборот электронных денег происходит при посредничестве различных платёжных систем. Они могут устанавливать какие-то дополнительные правила обращения средств, но эти требования не должны противоречить закрепленным Центробанком условиям. По сути, электронные деньги, как и при других безналичных операциях, переходят с одного счёта на другой.

Безналичные расчёты граждан

Частные лица используют в противовес наличным средствам банковские карты, которые могут быть, в свою очередь, дебетовыми, кредитными или даже смешанными.

На кредитной карте располагаются банковские средства, предоставляемые клиенту на определённых условиях и требующие возврата. Для выпуска кредитной карты проверяется платежеспособность лица и заключается договор, в котором прописываются все условия использования этого кредитного продукта.

Дебетовые карты используются зачастую для повседневных операций: снятия наличных, оплаты товаров, денежных переводов. Но делается это в пределах только личных финансов клиента, без привлечения банковских средств. Такие карты используются в зарплатных проектах.

Смешанные карты выполняют те же функции, что и дебетовые, но имеют лимитированный овердрафт, т.е. дополнительные (кредитные) средства. Размер овердрафта оговаривается банком отдельно.

Отличие безналичных расчётов

Всем известно, как производятся расчётные операции, когда есть наличные. Безналичные формы денег имеют свои особенности.

Основное отличие заключается в присутствии банка. Помимо продавца и покупателя, все операции сопровождаются и контролируются финансовой организацией, открывшей счёт.

Преимущества и недостатки

В системе переводов можно выделить следующие плюсы:

1. Все операции со средствами на счёте подкрепляются банковской документацией, поэтому их можно отследить и доказать при необходимости.
2. Есть возможность проведения одновременно нескольких финансовых операций, даже требующих оплаты дополнительных сборов и комиссий.
3. Нет возможности у фальшивомонетчиков подменить денежные знаки.
4. Сокращаются расходы на хранение, учёт и перевозку денег.
5. Неограниченный срок хранения финансов на банковском счёте.
6. Отсутствует необходимость в приобретении и обслуживании кассового аппарата.

Но присутствуют в безналичной системе расчётов и минусы, в числе которых:

1. Уплата комиссионных сборов за посреднические услуги банка.
2. Опасность технических сбоев, которые заблокируют средства и сделают их оборот невозможным.
3. Необходимость постоянного денежного потока для своевременной оплаты банковских услуг и других основных выплат, что неудобно для мелких предпринимателей.

Тем не менее, безналичные деньги — это удобно, а при правильном подходе и выборе банка отрицательные моменты можно свести к минимуму.

Что такое деньги?

В определении, принятом в классической экономической науке, деньги представляют собой универсальное средство для выражения ценности товаров, участвующих в общественном обороте. Более расширенная трактовка этого понятия состоит в том, что они имеют определенные свойства, а именно:

• могут быть обменены на другой товар;
• измеряют стоимость цены товара.

Исходя из этого определения, деньги в современном обществе могут иметь три формы: наличные, безналичные и электронные.

Первые деньги

Первые деньги появились тогда, когда в них возникла необходимость – это будет самый правильный ответ на вопрос. Историки утверждают, что первыми использовать деньги из металла стали лидийцы, жившие в VIII веке до нашей эры на территории Малой Азии. Они стали первыми использовать одинаковые по внешнему виду и весу монеты. Для их изготовления использовалось серебро и золото. Ценность это материала имела значение потому, что его добыча была ограничена, и ни для каких других целей, кроме изготовления денег и украшений он имел применения. Появлению бумажных денег цивилизация обязана китайцам, которые ввели их как средство платежа в 812 году нашей эры.

Современные деньги

Современные деньги тоже следует признавать неким условным товаром, используемым для оценки стоимости и значимости материальных предметов и услуг. В системе международного денежного обращения право на выпуск денег имеют исключительно специально уполномоченные государственные органы, контролирующие финансовую систему страны. Для оборота используются:

• разменные монеты из металла;
• бумажные деньги;
• безналичные и кредитные деньги.

Бумажные изготавливают в виде ассигнаций (казначейских билетов) фиксированной стоимости. Безналичные – это записи на расчетных, сберегательных, текущих и других счетах в финансовых учреждениях.

Безналичные деньги

Основная масса денежного оборота состоит из безналичных денег. В России, например, это порядка 65% всей денежной массы. В развитых станах такой показатель составляет 75-85%% всего оборота денежной массы. Безналичные деньги характеризуют определенные особенности, связанные с их кредитной функцией, с хранением средств на депозитных счетах и принципами мультипликаторной банковской системы. Кредитную функцию выполняют также ценные бумаги (например, чеки, векселя, другие обязательства). Порядок и способы оборота безналичных денег устанавливаются коммерческими банками и находятся под контролем центрального государственного банка.

Банковские карты

Банковская карта – это всего лишь инструмент распоряжения деньгами на вашем личном карточном счете в банковском учреждении. Карточка привязана к конкретному счету, на котором отображаются все ваши операции. Использование карт позволяет пользоваться личными и кредитными счетами, поэтому их распространенное в народе название «кредитная карточка» не совсем уместно и не определяет полного содержания и сути банковских услуг. Понятие банковской кары ближе к определению инструмента, используемого в безналичных расчетах. Вы можете также снимать со своего карточного счета наличные средства в специальных электронных терминалах (банкоматах).

Интернет–банкинг

Интернет-банкинг – это не что иное, как комплекс программного обеспечения для управления собственными средствами в сети Интернет. Для реализации таких возможностей используется два способа управления счетами, условно названными «тонким» и «толстым» клиентом. В первом случае со стороны пользователя не требуется установки специализированного ПО непосредственно на своем устройстве. Во втором варианте вам нужна специальная программа, через которую выполняется отображение вашей информации с доступом к счетам и управление ними, выполняется шифрование протокола передачи данных. Подтверждение операций в интернет-банкинге осуществляется через систему одноразовых паролей, отправляемых пользователю через СМС на мобильное устройство, или посредством электронно-цифровой подписи.

Электронные деньги

Электронные деньги это своего рода современная альтернатива безналичным платежам для использования в среде Интернет. С ними можно выполнять расчеты за товары и услуги, использовать в качестве средства платежа за выполненные работы и проводить другие взаиморасчеты. Финансовую сущность электронных денег можно охарактеризовать как обязательства эмитента по выполнению расчетов между владельцами электронных денежных знаков. Имеют определенное денежное выражение в безналичной валюте различных государств, легко обмениваются между собой в соответствии с установленным на дату совершения платежа курсом.

Наличные и безналичные деньги. Удобство использования

Несмотря на то, что история безналичных расчетов насчитывает уже не один век, особую актуальность и востребованность для населения России они приобрели не так давно. В первую очередь, это касается банковских карт и производимых с их помощью расчетов. Безусловно, это связано и с интеграцией России в мировую экономику, и с ускорением технологического прогресса, приведшего к появлению множества электронных устройств с соответствующим программным обеспечением, самостоятельных терминалов и банкоматов для обслуживания пластиковых карт.

Все эти новшества потребовали адаптации граждан к ним. Но до сих пор у многих возникает дилемма: какая форма расчетов удобнее? Лучше и безопаснее хранить деньги на карте или наличными в кошельке? Определим, в чем состоит особенность данных способов расчета, а также преимущества и недостатки каждого из них.

Очевидно, что наличные деньги, как и расчеты наличными, предполагают «живые деньги» в виде купюр и монет.

Безналичные деньги, собственно, как и безналичные расчеты не предполагают использования денег в их осязаемой форме. Безналичные деньги представляют собой определенные записи по соответствующему банковскому счету клиента, а безналичные расчеты — проведение зеркальных записей по счетам плательщика и получателя.

Общие положения о расчетах на территории РФ закреплены Главой 46 ГК РФ, согласно которой форма проведения расчетов (наличная, безналичная) зависит от субъектного состава: так, если одной из сторон расчетов является физическое лицо, то может использоваться как наличная, так и безналичная форма, а расчеты между юридическими лицами производятся преимущественно безналичным способом.

Если у юридических лиц дилеммы по поводу способа проведения расчетов не возникает, так как, действительно, более удобного способа расчетов с партнерами, в том числе зарубежными или иногородними, придумать нельзя, то частные лица часто задаются вопросами: «Как лучше рассчитываться за товары или услуги: наличными деньгами или по карте?», «В поездку за границу лучше взять карту или наличные деньги?» и т. д. Таким образом, все вопросы можно свести к одному: что удобнее — наличные или безналичные деньги?

Для ответа на вопрос попробуем сформулировать на основе определенных критериев преимущества и недостатки каждого из способов. Следует также уточнить, что безналичные деньги мы понимаем как:

А) средства, размещенные на соответствующем счете в банке, с различными способами доступа к ним (кредитная или дебетовая карта, интернет-банкинг и пр.);

Б) электронные деньги (интернет-кошелек, сетевые деньги, мобильные деньги) — электронная стоимость денег, которая хранится на виртуальных носителях данных.

1) Простота применения. Конечно же, все зависит от того, где мы рассчитываемся. Очевидно, что самым простым способом расчетов для всех торговых точек, где мы рассчитываемся с продавцом лично, являются наличные деньги: они не требуют присутствия каких-то технических устройств, мобильной или интернет-связи, а также ввода паролей, которые часто забываются. Но в связи с тем, что достаточно большой процент покупок и платежей осуществляется через интернет, то здесь, кроме как безналичными деньгами, больше ничем не обойтись.

2) Распространенность или применимость. Данный критерий тесно связан с предыдущим, но здесь, однозначно, приоритет отдается наличным деньгам, так как по российскому законодательству наличные деньги (рубли) являются общепризнанным средством платежа, тогда как безналичные деньги являются одним из разрешенных, но не обязательных способов оплаты. Кроме того, до сих пор имеются точки продаж, не оборудованные специальными терминалами для безналичной оплаты.

3) Безопасность. Однозначно отдать предпочтение одному из видов денег сложно. С одной стороны, наличные деньги могут подвергаться подделке, краже, а с другой стороны, безналичные деньги часто подвергаются мошенническим махинациям, связанным с хищением банковской карты или средств с банковского счета (в том числе, незаконного, ошибочного списания средств со счета) и пр. Но определенный плюс у безналичных денег в данной ситуации все же есть: если у Вас украли карту, или исчезли деньги со счета, при выполнении определенных действий Ваши деньги можно вернуть, что крайне редко происходит в случае с наличными деньгами.

4) Срок действия. Срок действия наличных денег ограничен износостойкостью бумажных и металлических денег, а безналичных — сроком действия карты или периодом для проведения транзакций (для электронных денег), установленным системой или договором с эмитентом.

5) Удобство перевозки. Этот критерий становится актуален, когда речь идет о транспортировке денежных средств (например, при поездке за границу). При помощи банковской карты можно «перевозить» любую сумму без ограничений, чего нельзя сделать наличными деньгами. Во-первых, когда требуется перевезти крупную сумму, это неудобно, во-вторых, потребуется предоставление декларации.

6) Контроль над расходованием средств. Наличные можно пересчитать, а по карте всегда можно узнать остаток из смс — оповещений или личного кабинета, в любом случае, лимит расходования ограничен суммой имеющихся средств. Сложности с контролем над расходованием средств могут возникнуть при использовании карт, позволяющих выходить за пределы остатка по счету. Не рассчитав однажды свои финансовые возможности, Вам необходимо будет вовремя внести перерасходованную сумму на счет и уплатить проценты за пользование ею.

7) Способность приносить доход. Лежащие в кармане или кошельке наличные деньги не способны приносить какой-либо доход, в то время как условиями некоторых договоров банковского счета предусматривается начисление процентов на остаток, находящийся на счете.

8) Платность содержания. Это касается безналичных средств, доступ к которым производится при помощи банковской карты. В данном случае дополнительные расходы возникают в виде комиссии за оформление карты, за обслуживание карты, за смс-информирование, за снятие наличных в «чужих» банкоматах.

Видно, что у каждой формы денег есть свои плюсы и минусы. При выборе того или иного способа расчетов следует исходить из собственных возможностей и обстоятельств.