Star-company.ru

Лайфхаки от Кризиса
2 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Бумажные и электронные деньги

Бумажные и электронные деньги

История разменной монеты интересна еще и тем, что имен­но она явилась «матерью» бумажных денег. Вспомним — на­значение разменной монеты состояло в том, чтобы замещать (в определенном количестве) полноценную монету. Иначе го­воря, разменная монета является денежным знаком только потому, что представляет полноценную монету. А поскольку такое представительство вовсе не обязательно должно быть «метало-монетным» по форме, то и произошла (уже в начале XVII в. знаменитыми «банколиврами» Джона Лоу) замена тя­желой разменной монеты легкими бумажными деньгами, хотя создание системы подлинно бумажныхденег оказалось обще­ству под силу только в середине XX в. (после отмены золотого стандарта).

Итак, золоту вовсе не обязательно непосредственно участ­вовать в сфере обращения, — достаточно, чтобы в этой сфере обращались его «представители». Именно такими представите­лями золота и являлись сначала разменная монета, а затем ипервые бумажные денежные знаки.

В широком смысле «бумажные деньги» — номиналь­ные(т. е. только по названию) знаки стоимости, имеющие исключительно принудительный курс.Здесь очень важно осознать смысл последних слов: если серебряные (и даже медные) монеты имеют хоть какую-то собственную стоимость (стоимость монетного металла), то бумажные денежные знаки не обладают даже такой символической сто­имостью, вся сила бумажного денежного знака — в силе напечатавшего его государства.Именно государство на­деляет бумагу определенного формата и полиграфических признаков («купюру»)покупательной способностью в раз­мере назначаемой стоимости и отправляет ее в сферу обра­щения.

Общее наименование бумажных денежных знаков — «банк­ноты».

Банкноты — результат развития платежного оборота, отра­жавшего, в свою очередь, рост объема товарного производст­ва. В тех случаях, когда производитель соглашался продать свой товар не за наличные деньги, а в кредит (долг), он получал от покупателя «вексель»— долговое обязательство в виде рас­писки, в которой покупатель указывал сумму долга и срок ее выплаты. Часто обстоятельства складывались таким образом, что производитель нуждался в деньгах раньше, чем наступал обусловленный векселем срок его выплаты. Тогда он уже сам предлагал имеющийся у него вексель в качестве оплаты за свои покупки.

В результате надежные векселя начинали обращаться в ка­честве «незаконных», как бы доверительных, средств платежа (наряду с наличными деньгами, которыми в те времена были только полноценные монеты), выступая в качестве особых — «кредитных»(или «торговых»)денег.

Поскольку свободные наличные деньги водились в основ­ном у банкиров, то именно им в первую очередь предлагались векселя в обмен на наличные деньги. Так в банках скаплива­лось значительное число векселей коммерсантов. И тогда бан­киров посетила счастливая мысль — а что, если под будущие деньги надежных векселей давать не наличные деньги, а са­мим выпускать векселя (они получили название — «банков­ские билеты»)?

Банковские билеты выпускались банкирами и раньше, но те билеты были обеспечены золотом («классические банкно­ты»), теперь же появляется новый вид банковских биле­тов — банковские векселя,которые сами имеют лишь век­сельное, долговое, кредитное обеспечение.Однако для владельцев банковских билетов, к которым они попадали при­чудливым образом, это не имело значения, т. е. чем был обес­печен данный банковский билет на момент его выпуска — зо­лотом или коммерческим векселем, — в условиях золотого стандарта любой банковский билетв любой момент мог быть обменен на золото (векселя, выпускаемые банками, в отличие от частных векселей, входили в систему золото-монетной денежной системы). Это, кстати, сдерживало чрезмер­ный выпуск кредитных банкнот, поскольку излишние для обращения банковские билеты возвращались в банки для об­мена на золото. Вот откуда поражающая нас сегодня устойчивость банкнотного обращения на протяжении всего XIX в., вызывающая у части экономистов тоску по золотому стандар­ту.

Банкноты все больше начинают обращаться как наличные общепринятые деньги. К концу XIX в. они становятся глав­ным, а с 1914 г. — и единственным видом денежных знаков. Но чем обширнее становилась сфера обращения банковских билетов, тем меньше становился размер их золотого обеспече­ния. В связи с этим во 2-й половине XIX в. среди экономистов и государственных деятелей шли бесконечные споры о допус­тимости эмиссии банковских билетов при условии их частич­ного золотого обеспечения, иными словами — каково должно быть соотношение «золотого» и «кредитного» обеспечения всей массы банковских билетов?

Тем временем банковские билеты охватили всю сферу экономики. В этой ситуации государство, не изменяя фор­мы банковских билетов, фактически берет на себя их обеспе­чение: эмиссионным банкам разрешается выпуск банк­нот под размер приобретаемых банками облигаций го­сударственных займов.С этого момента и возникают под­линно бумажныеденьги, обеспеченность которых гаранти­руется только государственными ценными бумагами, т. е. государством. Это была вторая (после появления монеты) революция в истории денег: бумажные деньги, возникнув сначала как представители золота, стали в конце концов дей­ствительно «бумажными».

ВИДЫ КРЕДИТНЫХ КАРТОЧЕК:

1. Возобновляемая карточка. Применяется в магазинах, ресторанах и т. п. После погашения задолженности карточка возобновляется.

2. Одномесячные карточки «путешествий и увеселений». Применя­ются для расчета с туристическими фирмами. Задолженность дол­жна быть погашена в конце месяца.

3. Фирменные карточки. Выпускаются различными фирмами для оплаты различных служебных расходов.

4. Премиальные, или «золотые», кредитные карточки. Они выдают­ся только клиентам с высоким годовым доходом.

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

Бумажные деньги или электронные

Что такое деньги? Ответить на данный вопрос сможет каждый. Деньги– это средство, выражающее ценности товарных ресурсов.

Нет такого человека, которому не нужны деньги. Они нужны всегда и везде: перекусить в перерыв, добраться до нужного места, тепло одеться в морозы и утолить жажду в невыносимую жару. У каждого есть цель- заработать нужное количество денег, чтобы удовлетворить свои потребности. У кого-то деньги хранятся в кошельке либо на верхней полке в шкатулке, а у кого-то на банковской карте.

Читать еще:  Какие деньги лучше

Сравним два вида денег: бумажные и электронные.

Бумажные деньги — это денежные знаки, отпечатанные на специальной бумаге, которым государство придает роль и силу официальных денег. [3] Иными словами — это наличные денежные средства.

Электронные деньги — деньги на счетах компьютерной памяти банков, используемые в системе безналичных расчетов банков, магазинов, мастерских, благодаря которой производится оплата покупок, банки получают распоряжения об оплате товаров и услуг, используя пластиковые карточки или систему банковского обслуживания клиентов на дому или на рабочем месте. [4]

Бумажные деньги, иначе их называют «наличка» имеют преимущество в неразвитых городах, где во многих магазинах еще не установлены аппараты, которые называются POS – терминалы, с помощью которых можно оплатить по карте. Данная операция имеет название – эквайринг, а кредитная организация, которая их оказывает, называется банком-эквайером. Людям, у которых все денежные средства находятся на карте, придется постоянно искать ближайший банк либо банкомат, чтобы снять деньги. Также пользование банковскими картами может создать сложности для многих людей, особенно пожилых. Им проще пользоваться наличными деньгами. При оплате по карте в ресторанах, барах официанты лишаются чаевых. Поэтому в некоторых странах в барах оплачивать по карте невозможно. В США практически в каждом баре и ресторане на чеках есть отдельная строка, где клиент вписывает сумму чаевых, притом оплачивает все по карте.

Но, к счастью, в настоящее время почти во всех магазинах установлены данные терминалы и рассчитаться можно по карте, не тратя время на поиски ближайшего банкомата.
При утере или кражи банковской карты владелец может заблокировать ее. Владельцу будет выдана его карта с сохранением всей суммы на момент блокировки.
Электронные деньги имеют еще один плюс- интернет-эквайринг. Данная операция позволяет оплатить какую-либо услугу или товар не выходя из дома, сидя за компьютером. Для этого нужно всего лишь подключить услугу онлайн обслуживания. Но нужно быть осторожным и использовать надежные шлюзы, чтобы не попасться в руки злоумышленников, которые могут узнать ваши конфиденциальные данные.

А также на банковские карты в настоящее время выплачивается заработные платы, стипендии, пенсии. Люди не тратят свое время на очереди.

Пластиковые карты и эквайринг стали настолько популярны, что зайдя в магазин и не обнаружив там POS- терминал, люди уходят с недоумением.

Первая банковская карта была выпущена в 1951 году и в первое время своего существования карта автоматически обозначала очень богатого человека. Сейчас банковская карта не является предметом роскоши, она имеется почти у каждого. С каждым днем страна развивается все больше и больше, и в скором времени по пластиковой карте можно будет оплатить абсолютно все. Ведь удобство этих карт заключается в универсальности использования и экономии времени.

Электронные деньги

Хотя «электронные деньги» далеко не новый термин, но так уж получилось, что широкого практического применения они пока не нашли. Исследования в этом направлении продолжаются с 1989 года, но все еще не удалось разработать идеальную систему, отвечающую всем предъявляемым к ней требованиями. И вот, сравнительно недавно, в открытой публикации появились статьи (и тут), описывающие идею построения новых — «компактных электронных денег». Нам она показалась весьма интересной, и мы хотели бы немного о ней рассказать. Чтобы не отягощать изложение множеством технических деталей, постараемся пока вкратце описать устройство, особенности системы и указать риски.

Что же это такое?

Сразу же отметим, что электронные деньги не являются платежными поручениями — это безличностное платежное средство, также как и бумажные деньги. На них не указываются личные данные владельца или номер его счета, то есть ничего кроме номинала. Они обладают собственной стоимостью.

В любых электронных деньгах атомарной единицей платежа является электронная монета. Она, как и бумажная купюра, содержит серийный номер и ЭЦП банка, заверяющую ее подлинность. Так же монета может содержать какую-то дополнительную информацию, в зависимости от системы. Например, различный номинал, если в системе используются монеты различного достоинства. «Электронный вес» монеты 200 байт.

Одной из особенностей же данной системы является «компактность». Электронные монеты объединяются в небольшие «кошельки», например по 100 монет. Кошелек содержит инициализирующие значения для своей сотни монет. И при этом весит порядка 250 байт. Это позволяет не только более эффективно хранить монеты, но и совершать платежи: можно оплатить целым («нераспечатанным») кошельком вместо того, чтобы последовательно выплачивать 100 монет. Целевым устройством для хранения электронных денег этой системы можно рассматривать не только КПК или коммуникатор, но и смарт-карты.

Как это работает.

У пользователя есть личный счет в банке.

  1. Подключившись к банку посредством Интернет или терминала, пользователь проходит аутентификацию для доступа к счету и запрашивает необходимую сумму.
  2. Пользователь сам генерирует необходимые электронные кошельки, содержащие инициализирующие значения для будущих серийных номеров (на 100 монет), зашифровывает кошельки по алгоритму «слепой подписи» и пересылает банку.
  3. Банк убеждается, что кошелек составлен корректно (легитимно).
  4. Банк не может узнать инициализирующего значения кошелька для серийных номеров, но может внести в него случайность, чтобы пользователь не «подбирал» себе серийные номера. После этого банк подписывает принятый кошелек, заверяя его подлинность, и пересылает обратно пользователю.
Читать еще:  Вложить деньги чтобы получать ежемесячный доход

С этого момента пользователь обладает наличностью в электронном виде, хранящейся на носителе. Стоит отметить, что кошелек «привязывается» к закрытому ключу пользователя, без знания которого не удастся потратить эти деньги. Банк не знает, какие серийные номера достались пользователю.

Продавец, зная только открытый ключ банка, может самостоятельно проверить подлинность электронных монет. Таким образом, выплата может осуществляться без подключения к банку. В каждом шаге протокола выплаты:

  1. Продавец высылает каждый раз различный «вопрос» (случайное число) покупателю.
  2. Покупатель с использованием этого «вопроса», открытого ключа продавца, своего закрытого ключа, подписи банка и сгенерированного серийного номера из кошелька формирует монету, и пересылает продавцу. Только сейчас монете присваивается ее серийный номер и становится открытым, что обеспечивает анонимность пользователя.
  3. Продавец убеждается, что монета была сформирована корректно, и в случае успешной проверки принимает ее.

На самом деле для эффективности используются три более низкоуровневых протокола: выплата 1 монеты, выплата N монет и выплата «нераспечатанного» кошелька (100 монет). Но они идентичны. В случае же online взаиморасчета продавец просто выступает в качестве прокси, т.е. перенаправляет монеты в банк и получает уведомление о результате их зачисления.

Крайне важно, что в этих протоколах пользователь не пересылает свой открытый ключ, т.е. продавец не знает ничего о личности покупателя. Так же принятые монеты «привязываются» к закрытому ключу продавца, и только он сможет их депонировать на свой счет:

  1. Продавец пересылает принятые электронные монеты в банк вместе с соответствующими «вопросами» (случайными числами протоколов выплаты).
  2. Банк удостоверившись, что продавец не использовал это случайное число прежде, проверяет монеты идентичным образом, как это делал продавец.
  3. Далее банк просматривает базу данных на наличие монет с таким же серийным номером. Если монета обнаружилась, то… благодаря тому, что монеты формировались в ответ на разные «вопросы» – они имеют различное представление. Гарантировано, что если имело место незаконное копирование, то факт повторной оплаты уже использованной монетой позволит банку идентифицировать владельца данной монеты. Хотя, если монета попадает в банк в единственном экземпляре, то банку абсолютно ничего не будет известно о том, кто ее потратил, так же как и продавцу. Таким образом, обеспечивается полная анонимность для законопослушных пользователей и неизбежна идентификация мошенников (виновных в копировании).

Особенности системы.

  1. Компактность хранения монет позволяет иметь с собой наличность в достаточном количестве для повседневных расходов. Даже на смарт-картах.
  2. Одновременно достигается возможность оплаты online/offline и при этом криптографическими методами обеспечена полная анонимность пользователей системы.
  3. Даже при осуществлении взаимодействия по открытым каналам связи, перехваченную у пользователя или продавца наличность не удастся потратить или вложить на свой счет без знания секретного ключа.
  4. В реализации на КПК пользователь контролирует количество выплачиваемых денег, в отличие от кредитки.
  5. Хранение наличности в цифровом виде позволяет делать резервные копии электронных денег на случай утраты носителя.
  6. Криптография с открытым ключом требует значительно больших вычислительных ресурсов и временных затрат для взлома/подделки по сравнению с фальсификацией бумажной наличности.

Риски.

Понятно, что банковский счет всегда можно заблокировать, таким образом, пресекая возможность снятия со счета. Но более серьезный риск — это анонимное копирование и выплата, будучи в offline. Еще хуже, если неизвестный каким-то образом завладеет чужой смарт-картой с ПИН-кодом. Такова на текущем этапе развития электронных денег расплата за эффективность. Предполагаемые варианты решения:

  1. Так как базы данных монет не должны бесконечно разрастаться, то очевидна необходимость добавления временного параметра в кошелек. Снятые со счета монеты более года назад требуют обновления или депонирования обратно на счет, а монеты снятые более месяца (иного промежутка выбранного пользователем) назад не принимаются к оплате offline. В платеже online банк по базе данных может, невзирая на истекший месяц установить была ли сделана копия с монеты или нет, и принять ее. А у злоумышленника будет строго ограниченный временной промежуток, чтоб воспользоваться положением.
  2. Риски для режима offline достаточно трудно просчитать на текущий момент. Поэтому пока предполагается выплаты в этом режиме осуществлять в ограниченном сегменте платежей: общественный транспорт, газетные киоски, места небольшие кафе и.т.д.

Небольшое замечание. Идентификация пользователя осуществившего копию это не только механизм вычисления мошенников, но и основа для резервного копирования наличности. Допустим, пользователь сделал резервную копию всего кошелька в 600 монет, а после потратил 47. Вернувшись, домой за другим мобильным телефоном, пользователь восстанавит те же 600 монет. Очевидно, что 47 монет лишние. При последующих выплатах банк запросто определит эти копии и сам спишет их со счета пользователя. Баланс восстановлен.

Для опытов «вживую» мы реализовали тестовый прототип такой платежной системы с параметрами «боевой» криптографии, чтобы взглянуть на нее в работе. Выплата 4999 монет с КПК по Bluetooth занимает около 10 с.

Заключение

Система не идеальна, но уже предлагает новые функциональные возможности. Нужны ли, на Ваш взгляд, анонимные электронные деньги? Ждет ли нас подобное в перспективе? Или для повседневных расчетов надежней привычные бумажные деньги? Будем признательны услышать Ваше мнение.

Электронные или наличные деньги?


Наряду с печатными знаками в жизни людей медленно, но уверенно заняли свое место электронные денежные единицы. Они быстро осваивают весьма специфическую нишу и благодаря удобству и комфорту в применении становятся все популярней.

Цифровая валюта в некоторых случаях оказывается намного практичнее столь привычного для людей средства расчета как бумажные банкноты и монеты из металла. Ею можно оплачивать услуги провайдеров, совершать покупки, а еще виртуальную валюту можно зарабатывать. Однако споры между сторонниками двух лагерей не утихают. Так какая валюта будут править в будущем: электронные или бумажные деньги?

Читать еще:  Куда и как вложить деньги

Наличные деньги в человеческом быту

Не все люди могут оценить преимущество использования цифровых денег. Пока скептики не верят в их живучесть, сторонники уже пытаются добывать виртуальную валюту различными способами. Многие люди единогласно заявляют о надежности именно печатных знаков. Свои умозаключения они формируют на отсутствии возможного риска при их использовании. Это связано с вопросом доверия. Не каждый человек полагается на электронные сервисы глобальной сети.

Сторонники онлайн-покупок предпочитают оплачивать товар после его фактического получения: на домашний адрес или при помощи почтовых служб. «Чем электронные деньги отличаются от бумажных?», – это насущный вопрос. Возможно тем, что первые не имеют материального воплощения. «Товар из интернета – деньги наличными по почте» — девиз некоторых пользователей сети. Этой идеи придерживаются больше половины жителей России. Поэтому вопрос сохранности денег и гарантии доставки заказа стоит остро среди пользователей интернета.

Явные преимущества электронных денег

Люди еще не привыкли к мысли о том, что можно пополнить кредитную или дебетовую карту банка, использовать деньги, внесенные на счет по своему желанию в любой точке мира. Для них отсутствие кошелька в сумке является катастрофой. Что лучше электронные или бумажные деньги, каждый решает сам, однако цифровую валюту можно носить всегда при себе, денег можно на нее положить в достаточном количестве, однако по толщине она будет равняться пластиковой карте и имеет столь ничтожную массу, что не создаст неудобств при транспортировке.

Ни один человек не защищен от кражи денежных средств: на улице орудуют хулиганы, в Интернете – хакеры. И риск стать уязвимым как в первом, так и во втором случае абсолютно одинаков. В нынешний век Интернет есть практически у каждого человека. Как известно, он предназначен не только для общения и игр, с его помощью можно зарабатывать неплохие деньги, переводить валюту родственникам и совершать походы в онлайн-магазины. В нужный момент их можно обналичить и использовать в материальном воплощении.

Электронные или бумажные деньги, какая валюта меньше подвержена риску стать навсегда потерянной? Как уже упоминалось, шансы на риск примерно одинаковы. Деньги можно потерять и иным способом, например, при обесценивании валюты страны.

Где хранить электронную валюту? Для этого разработаны специальные ресурсы, которые называются цифровыми кошельками. Чтобы создать такой бумажник, нужно пройти этап регистрации на конкретном ресурсе в виртуальной сети. Процедура довольна простая и не отнимает более 10 минут. Напрашивается вопрос: «Насколько безопасны эти кошельки, и чем электронные деньги отличаются от бумажных или металлических аналогов?».

Существует несколько видов виртуальных портмоне. Если его установить на жесткий диск компьютера, то ответственность за безопасность возлагается на владельца бумажника, если же клиент выбирает работу в ресурсе «онлайн», в этом случае за сохранность средств отвечает разработчик сервиса.

Минимальные комиссионные сборы, скорость совершения транзакции, безопасность исполнения переводов можно отнести к достоинствам виртуальной валюты. Комиссия при переводах цифровых средств в редких случаях достигает 2% по сравнению с совершением платежей наличными деньгами через банковские учреждения, у которых сборы достаточно велики. Что лучше электронные или бумажные деньги? Наверняка, каждый читатель уже сделал свой вывод.

Важно отметить и то, что для осуществления транзакции в любую точку мира не нужно открывать банковские счета. Платежные системы работают по иному принципу. Если при проведении перевода произойдет технический сбой, то средства вернутся на цифровое портмоне. А при совершении переводов пользователя сервиса не раз спросят о намерении отдать сумму со своего бумажника в пользу другого участника сети. Подтвердить свое желание клиент сможет через e-mail или СМС, которое поступит на сотовый телефон.

Цифровая валюта имеет явные преимущества. Сравним, подконтрольны ли государственным органам электронные или бумажные деньги? Над всей мировой финансовой системой есть управляющие органы, в том числе и банки высшего уровня, которые следят за поведением валюты на рынке. Бумажные деньги зависят от ВВП (ранее они соответствовали золотому запасу определенной страны). Если перевести внимание на криптовалюту Биткоин, то удивление вызывает отсутствие механизма централизованного контроля и управления со стороны государственных органов.

Государство не контролирует цифровые деньги и не может влиять на их курс стоимости. Несомненно, власти ищут подход к электронным средствам, но подобраться к ним не могут. Дело в том что у этой валюты уже есть своя система блокчэйн, которая занимается распределением баз данных. Чем электронные деньги выгодно отличаются от бумажных? – это финансовая свобода владельцев криптосбережений. Суть работы блокчэйн состоит в формировании цепочки из блоков, они, в свою очередь, формируют узлы. Так накапливается информация обо всех произведенных расчетах в виртуальной сети. Примечательно, что все денежные операции производятся анонимно. Правительство не может заблокировать счет клиента ввиду того, что имена всех участников строго конфиденциальны.

Накопление и инвестирование, конвертирование в иную валюту, возможность заработка, совершение переводов в любую страну мира объединяет оба вида рассматриваемых валют. Однако отличия также существуют. Так что же лучше: электронные или бумажные деньги, каждый должен выбрать для себя сам. Однозначно, за виртуальными средствами – будущее. Сторонники таких денег верят, что они способны построить совершенно новую экономику.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector
×
×