Star-company.ru

Лайфхаки от Кризиса
1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Тенденции развития мирового страхового рынка

Страховое право

Основные тенденции развития мирового страхового рынка

Глобализация производства и потребления означает вхождение всех стран — с учетом достигнутого экономического, научно-технического, финансового потенциала в мировое хозяйство, их интеграцию и взаимодействие, постепенное снятие границ между национальными хозяйственными комплексами и образование на этой основе глобального экономического пространства. Этот процесс резко усиливает роль политических и экономических межгосударственных институтов, таких как Всемирная торговая организация (ВТО).

Можно указать несколько основных причин глобализации:

  • изменение политической карты мира в связи с появлением политически независимых, но экономически связанных с бывшими метрополиями государств в Африке, Юго-Восточной Азии, Латинской Америке;
  • прекращение открытой конфронтации Западного и Восточного блоков;
  • развал СССР и переориентация части образовавшихся в результате независимых государств на США и их союзников;
  • переход России, других постсоветских и постсоциалистических стран к рыночной экономике;
  • качественное изменение научно-технической революции и формирование новых способов информационного общения;
  • усиление финансовой мощи и, как следствие, структурообразующей роли транснациональных корпораций в мировом хозяйстве;
  • снижение межгосударственных барьеров на путях капитала, товара, рабочей силы;
  • международное разделение труда, особенно в части добычи сырья и его переработки, происходящее на фоне технологического отставания развивающихся стран от стран-лидеров.

Отмеченные процессы глобализации в полной мере затрагивают и мировой рынок страхования, являющийся важным элементом современной мировой экономики. Сама специфика страхования, связанная с перераспределением рисков среди страховых и перестраховочных компаний, способствует этому.

Мировое страховое хозяйство представляет собой совокупность общественных отношений в области страхования, связанных с производством, распределением, продажей и потреблением страховых услуг. Глобализация мирового страхового рынка процесс стирания законодательных и экономических барьеров между национальными страховыми хозяйствами, происходящий под влиянием изменений в мировой экономике и имеющий в качестве конечной цели формирование глобального страхового пространства.

Один из признаков глобализации — наблюдаемый процесс поглощения национальных страховщиков. В 1998 г. Citibank был приобретен страховой компанией Trevelers (США) за 73 млрд. долл., а финансовая группа Berkshire Hathaway (США) купила перестраховочную компанию General Re (США). В Венгрии практически все страховые компании являются иностранными по месту регистрации и происхождению капитала.

Подобный процесс концентрации идет и среди страховых брокеров. Американский страховой брокер Marsh &. McLennan приобрел двух английских брокеров Sedjwick и Jonson & Higgins, а другой крупнейший американский брокер AON — шесть европейских брокеров в течение трех-четырех лет. Marsh & McLennan и AON контролируют около 70% мировой страховой премии, размещаемой через брокеров.

Развитие современных технологий в области телекоммуникаций оказывает значительное влияние на мировой страховой рынок, с одной стороны, предоставляя непосредственный доступ к потребителю в разных странах, а с другой — формируя спрос на появление новых страховых услуг по защите от несанкционированного доступа к электронной информации.

В середине 1980-х годов доля страхового рынка США составляла 50% мирового рынка, доля европейских стран — 26, стран Азии менее 20%. На рубеже веков доли каждого из этих участников сравнялись и составляют около 32%. Динамика развития мирового страхового рынка показывает, что доля США будет и дальше снижаться за счет увеличения долей стран Центральной и Восточной Европы и Латинской Америки.

Основной особенностью страхового рынка стран Европейского содружества (ЕС) является формирование единого страхового пространство и единообразного национального страхового законодательства. Толчком к этому стало принятие в 1957 г. Римского договора. Статьи 52, 59 и 67 этого Договора провозглашают свободу учреждения, свободу предоставления услуг и свободу движения капитала на территории стран — участников соглашения.

В результате длительной подготовительной работы в 1973 г. были приняты Директивы ЕС по страхованию иному, чем страхование жизни , и в 1979 г, — по страхованию жизни . Они заложили единые правовые основы страхования в Западной Европе. Указанные Директивы устанавливают:

  • формирование единого понятийного инструментария в целях формирования единого страхового права;
  • принцип разделения страховых обществ на общества, занимающиеся страхованием жизни, и общества, занимающиеся страхованием иным, чем страхование жизни;
  • единую классификацию видов страхования в целях лицензирования и страхового надзора;
  • единые правовые основания, определяющие порядок и условия учреждения страховых организаций, требования к размеру уставного капитала, бизнес-планам, персоналу страховых организаций и т.д.;
  • единые правила и состав формирования страховых резервов;
  • единые правила инвестирования страховых резервов.

Директивы «второго поколения» в области страхования, принятые в 1988 г. (страхование иное, чем страхование жизни) и 1990 г. (страхование жизни), установили единые принципы оценки финансового положения страховых организаций, правила применимости к договору страхования национального права, отдав некоторое преимущество праву стране местонахождения страхового риска, и правила применимости финансового права к доходам от страховой деятельности.

Директивы «третьего поколения» , принятые в 1992 г., предусмотрели возможность того, что страховщики, учрежденные на территории одного из государств и контролируемые страховым надзором этого государства, могут свободно предоставлять свои услуги страхователям на территории любого другого государства ЕС.

Указанные директивы обеспечивают формирование единого страхового пространства и единообразного национального страхового законодательства. Другими важными нормативным и документами, по своей значимости сопоставимыми с законами, являются международные конвенции, определяющие среди прочего ответственность, а следовательно, и условия страхования, например Варшавская конвенция в воздушных перевозках. Йорк-Антверпенские правила в части морских перевозок и др.

Практически вне единого правого пространства осталась страховая ассоциация Ллойда в связи с ее своеобразным правовым статусом. Она, как известно, представляет собой ассоциацию индивидуальных андеррайтеров или их групп (синдикатов). При заключении страхового или перестраховочного договора участвует не ассоциация, а конкретный андеррайтер. Такой ее статус закреплен специальным британским законом от 1871 г.

Читать еще:  Модель равновесия товарного рынка

В странах Организации экономического сотрудничества и развития нет единой системы регулирования. Предпринимавшиеся ранее попытки контролировать все аспекты страховой деятельности в таких странах, как Германия. Франция и ряде других, привели к застою рынка и отсутствию у страховых компаний мотивов повышения эффективности работы.

К настоящему времени в странах ОЭСР возобладали тенденции дерегулирования страхового рынка, предполагающие иные подходы к государственному регулированию страхования:

  • государственный контроль ставит своей основной задачей регулирование страхования физических лиц;
  • ослабевает контроль, ограничивающий конкуренцию страховщиков при одновременном усилении контроля за их финансовым наложением;
  • предварительное утверждение органами страхового надзора условий страхования постепенно заменяется усилением роли законов, защищающих интересы страхователей.

Общепринятым назначением страхового надзора становится защита страхователей, застрахованных и выгодоприобретателем, которые по определенным страховым соглашениям имеют право в любое время требовать от страховщиков выполнения своих обязательств.

Доминирующим подходом к регулированию страховой деятельности в рамках ОЭСР является предоставление страховщикам свободы в расширении своей деятельности, предполагая, что страхователи способны критически оценить и сравнить предлагаемые страховые услуги в условиях отсутствия общего регулирования страхового рынка. Дополнительно в странах Европейского содружества действует упрошенная процедура вступления страховщика на рынок — так называемая система «единой лицензии» . В странах ОЭСР реализуются аналогичные мероприятия по стандартизации процедуры лицензирования, однако ли усилия сдерживаются позицией США, где в каждом штате предусмотрена своя процедура лицензирования страховщиков.

В некоторых странах — нечленах ОЭСР сохраняются государственные монополии на отдельные виды страхования, особенно обязательного. в других запрещена или ограничена деятельность частных страховщиков, в частности в США преобладает мнение, что государственные страховщики нарушают принцип честной конкуренции и не пускают такие компании на свои рынок. В России сохраняются ограничения на участие иностранцев в уставном капитале страховых компании. Однако стремление к экономическому либерализму и влияние международных организаций, таких как Всемирная торговая организация, постепенно устраняют законодательные барьеры на путях иностранного капитала.

При лицензировании иностранных страховщиков многие страны действуют по принципу взаимности, т.е. в зависимости от действия тех стран, куда стремятся проникнуть национальные страховщики.

Во всех странах ОЭСР надзор за страхованием является частью исполнительной власти. Обычно он находится в ведении министерств финансов, экономики, торговли, экономики и промышленности, юстиции и т.д. Однако это может быть и независимый государственный орган, как, например, в США, где в каждом штате действует департамент по страхованию. Органы страхового надзора стран ОЭСР наделены правами лицензирования национальных страховщиков, в некоторых странах — и иностранных, продления и отзыва лицензии. Обычно национальный страховой надзор строго контролирует соответствие деятельности страховщика выданной ему лицензии. Однако только в отдельных странах, например в США и Нидерландах, термин «страховая деятельность» определен законом, а в остальных используются определения, данные наукой, правосудием, практикой. Известна и применяется классификация ОЭСР, согласно которой выделяют четыре класса страхования: страхование жизни, здоровья, имущества и страхование от несчастных случаев.

В Германии, например, государственный контроль над всеми действующими национальными и иностранными страховыми компаниями возложен на Федеральное ведомство надзора за деятельностью страховых компаний. Оно осуществляет мониторинг уровня платежеспособности и финансовой устойчивости страховых компаний, проводит анализ управленческих структур компаний, согласовывает кандидатуры на высшие посты и на должности внутренних аудиторов компаний, рассматривает жалобы акционеров и страхователей.

Государство также следит за тем, чтобы сведения о клиентах, накопленные в банках данных страховой компании, не передавались третьим лицам. В Германии действует закон о защите личных данных. Застрахованный может быть уверен, что у его дверей не будет непрерывного потока коммивояжеров, предлагающих услуги своих компании, как не будет и потока почтовых отправлений с рекламой.

Многие страховые компании в Германии, как мы уже упоминали, являются членами немецкой ассоциации по страхованию (GDV) — добровольного союза немецких страховых компаний. Как и другие национальные страховые союзы Европы, немецкая ассоциация защищает интересы национальных страховщиков в правительстве, парламенте, перед политическими партиями и социальными группами, а также организациями ЕС и другими международными организациями. Ассоциация поддерживает широкие контакты со страховыми рынками Центральной и Восточной Европы, оказывая поддержку развитию современной страховой индустрии, предоставляя информацию, консультационные услуги, помощь в базовой и специализированной подготовке по страхованию, помогая организации и развитию страховых союзов и органов страхового надзора в этих странах.

Главным органом страхового надзора Франции является Комиссия по контролю за страховой деятельностью — независимый орган, учрежденный в 1989 г. и контролирующий деятельность страховых организаций. Комиссия состоит из пяти членов, назначаемых на пять лет Министерством финансов.

Органы страхового надзора большинства стран контролируют и перестрахование, в том числе передачу рисков иностранным перестраховщикам. В некоторых странах ОЭСР для проведения перестрахования требуется специальное разрешение.

Понятие мирового страхового рынка, тенденции и перспективы его развития

В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить внутренний, внешний и международный страховые рынки.

Внутренний страховой рынок — местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками.

Читать еще:  Цикличность рынка это

Внешним страховым рынком называют рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям как в данном регионе, так и за его пределами.

Под мировым страховым рынком следует понимать предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.

Совокупность страховых компаний, функционирующих в данной экономической среде, образует страховую систему. В экономике рыночного типа основной задачей страховой системы является предоставление комплекса страховых и консультационных услуг, обеспечивающих определенные гарантии компаниям и фирмам в бесперебойности производственного или торгового цикла; индивидуальным клиентам — повседневное и надежное страховое обслуживание, достижение долгосрочных индивидуальных целей.

Среди проблем, с которыми сталкиваются страховые компании индустриально развитых стран, можно отметить следующие:

1. интернационализация страхового бизнеса;

2. появление крупных страховых групп;

3. инвестиции в ценные бумаги;

4. рост запросов со стороны клиентуры;

5. финансовые мошенничества;

6. резкие изменения политической ситуации в странах;

7. несбалансированные возрастные структуры персонала;

8. появление новых информационных технологий;

9. обеспечение личной безопасности страховых работников.

Объективно высокие критерии уровня жизни населения в индустриально развитых странах приучили клиентов страховых компаний требовать высокие стандарты в обслуживании. Страховые компании систематически должны проводить изучение рынка, чтобы их услуги соответствовали запросам клиентов.

Новые информационные технологии, облегчающие доступ к информации, способствовали внедрению в страховое обслуживание кредитных карточек. Усиливается конкуренция между страховыми компаниями и коммерческими банками, которые в рамках диверсификации банковского обслуживания активно внедряются в страховой бизнес

В последние десятилетия в банковской практике получил достаточно широкое распространение термин «банкассюранс» (bankassurance), дословно переводимый как «банковское страхование» или «страхование, проводимое банками». Впервые коммерческие банки стали проводить страховые операции во Франции, но затем к этим операциям стали прибегать банки Великобритании и ряда других стран. Многие банки стремятся к приобретению уже функционирующих страховых компаний. Такой союз оказывается выгодным как для банков, получающих стабильно прибыльные страховые компании, так и для последних, которым предоставляется возможность использовать широкую сеть банковских филиалов и отделений на территории всей страны и за рубежом.

Современный уровень развития страхового рынка в индустриально развитых странах Запада характеризуется усилением тенденций к монополизации в страховом деле и концентрации капитала. Можно выделить четыре организационные формы проявления этой тенденции.

Горизонтальная интеграция — это сосредоточение в руках небольшого числа крупных, страховых компаний все большего объема страховой премии и страховых услуг.

Вертикальная интеграция — проникновение страховых компаний в другие сферы, тесно связанные со страховым делом (банковская, биржевая деятельность).

Создание межнациональных страховых компаний пока еще не получило значительного распространения в страховом деле, однако как общая тенденция это явление имеет место.

Диверсификация — расширение сферы деятельности страховщика в различных предприятиях других отраслей, не находящихся в прямой связи со страховым делом.

Для страхования рынка индустриально развитых стран Запада характерны следующие основные типы диверсификации:

1) страховые компании становятся частью какого-либо концерна;

2) страховые компании сами начинают владеть предприятиям занятыми в других отраслях материального производства или вкладывают капитал в эти отрасли, приобретая акции этих предприятий;

3) страховые компании создают дочерние компании в финансово-кредитной сфере.

Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи — физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые брокеры.

В настоящее время в мировой практике страхования усилились две тенденции: специализация и универсализация деятельности страховщиков. Первая непосредственно связана с углубляющимся общественным разделением труда: соответствующий процесс становится объективно необходимым и в страховом деле. В последние годы наряду со специализацией страховщиков усиливаются тенденции к универсализации их деятельности.

Новая роль страховых компаний заключается в том, что они все больше выполняют функции специализированных кредитных институтов — занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Страховые компании занимают ведущие после коммерческих банков позиции по величине активов и по возможности использования их в качестве ссудного капитала.

Продвижение страховых продуктов на страховом рынке и их реализацию осуществляют страховые посредники:страховые агенты и страховые брокеры. Страховые агенты физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховыми брокерамимогут быть независимые юридические или физические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

Функционирование страхового рынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков, в качестве которых выступают сюрвейеры и аджастеры. Сюрвейеры инспектора или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование. В качестве сюрвейера выступают также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т.д., взаимодействие которых со страховщиком строится на договорной основе. Аджастеры это уполномоченные физические или юридические лица страховщика, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков. По результатам проведенной работы аджастер составляет страховой акт (аварийный сертификат).

Читать еще:  Ценообразование на рынке мобильной связи

В развитых странах Запада страховой рынок является объектом сознательного государственного регулирования. Аналогичное государственное регулирование широко используется в практике функционирования страхового рынка РФ.

Зарубежный опыт свидетельствует, что страховому рынку присущи мощные стимулы саморазвития: инициатива и предприимчивость, более полное удовлетворение запросов страхователей. Государственное регулирование страховой деятельности дополняет рыночный механизм страхования, усиливая его положительные стороны.

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

Лучшие изречения: Как то на паре, один преподаватель сказал, когда лекция заканчивалась — это был конец пары: «Что-то тут концом пахнет». 8851 — | 8370 — или читать все.

2.2 Тенденции развития мирового страхового рынка

На сегодняшний день тенденции развития мирового страхового рынка ведут к большей интеграции взаимодействия компаний.

Сферы страхования внешнеэкономических интересов анало­гичны страховым операциям на внутреннем страховом рынке, но имеют и свои особенности.

1) транспортное страхование имеет многовековую историю раз­вития, начавшуюся с морского страхования — страхования судов, гру­зов и фрахта, а также ответственности судовладельцев перед третьими лицами.

2) автотранспортное страхование представлено основным видом — страхованием гражданской ответственности владельцев авто­транспортных средств по Зеленой карте.

Зеленая карта — это международный страховой полис, который страхует автогражданскую ответственность за рубежом. В на­стоящее время Российская Федерация не входит в эту систему, поэтому в случае поездки автотранспортом за рубеж полис приобретается у ино­странных страховщиков, имеющих лицензии, либо при пересечении границы каждой страны;

3) страхование финансово-кредитной сферы включает:

— страхование коммерческих, в том числе валютных рисков. Все участники международных отношений подвергаются различ­ным коммерческим рискам, возникающим вследствие:

а) неустойчивости валютных курсов, инфляции (дефляции),

б) изменения цены товара после заключения контракта,

в) неплатежеспособности покупателя или заказчика.

-страхование иностранных инвестиций — достаточно актуаль­ный вид страхования, поскольку он выступает эффективным способом защиты интересов инвесторов при негативных тен­денциях на рынке;

-страхование экспортных кредитов, позволяющее экспортерам избежать затрат, связанных с производством экспортной про­дукции, при отказе от нее иного покупателя, убытков от непла­тежа вследствие экономических или политических причин, убытков от изменения курсового соотношения между валю­той платежа и валютой, в которой выражены издержки экс­портера и др.

Помимо перечисленных видов международного страхования широко используются:

-медицинское страхование и страхование от несчастных слу­чаев граждан, выезжающих за рубеж;

-страхование технических рисков обслуживания и гарантийных обязательств (лизинговые конт­ракты), строительных рисков и т.п. [Error: Reference source not found].

Перспективы развития мирового страхового рынка улучшатся, по сравнению с предыдущим годами. Развитые экономики Европы и Америки будут восстанавливаться, в то время как развевающиеся рынки Азии и Латинской Америки продолжат расти. Однако страховые компании многих стран столкнуться с целым рядом проблем, таких как низкая доходность инвестиций, ужесточение регулирования страховых рынков и др.

Большинство зарубежных экспертов отмечают, что активность в сфере страхования США снизится в 2017 г. из-за неопределенности политики по экономическим и торговым вопросам.

По мнению зарубежных экспертов, спрос на продукты общего страхования будет расти в течение следующих двух лет. Прогнозируемый рост первичных премий общего страхования составит 3,2% в 2017 году против 2,5% роста в нынешнем году. Рост на развитых рынках, как ожидается, будет умеренным или замедлится из-за довольно «мягких» цен и слабого экономического роста. Развивающиеся рынки станут основным драйвером в секторе общего страхования с предполагаемым уровнем роста премий до 7,9% и 8,7% в 2016 и 2017 годах соответственно после текущего роста в 5,6% в 2015 году. Рост премий, как ожидается, будет устойчивым в развивающихся странах Азии (до 12% ежегодно) и умеренным в Центральной и Восточной Европе после двухлетнего спада в 2014 и 2015 годах.

Страны Африки, расположенные к югу от Сахары (АЮС) также сталкиваются с неблагоприятными факторами, такими как: низкие цены на сырьевые товары, отток капиталов с развивающихся рынков. Спрос на рисковое страхование, вероятно, будет оставаться стойким в АЮС и 2017 году, а рост премий будет на уровне 4,5% и 5,0% соответственно, хотя ожидается некоторая стагнация или даже сокращение объёмов страхования в некоторых из нефтедобывающих стран и странах, экспортирующих сырьевые товары. Глобальные и региональные страховые группы будут продолжать расширять своё присутствие в АЮС, и это будет способствовать повышению качества страхового бизнеса через передачу передового опыта.

Что касается долгосрочной перспективы развития мирового рынка страхования, то его ожидают фундаментальные изменения в течение следующих десяти лет. Современные технологии, большие объемы данных, низкие процентные ставки – это только некоторые из факторов, которые, несомненно, оставят свой след.

Рынок страхования будет представлен новыми продуктами, моделями и новыми странами конкурентами. Ожидается, что тенденции роста, которые наблюдаются в последние годы, будут продолжаться.

В ближайшее десятилетие спрос на услуги страхования останется высоким на рынках развивающихся стран, и особенно в Азии, так как уровень дохода и обеспеченности в этих странах будет расти.

С учетом ожиданий в отношении валютного курса, используя статистические данные, прогнозируется среднегодовой рост рынка страхования на 3,8% в период, предшествующий 2026 году. Темпы роста в сегментах страхования жизни составят 3,9% и 3,6% соответственно. Это означает, что в будущем рост мировых премий будет развиваться и идти вверх.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector