Star-company.ru

Лайфхаки от Кризиса
8 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Сущность и функции страхового рынка

Сущность и функции страхового рынка, классификация страхового рынка.

Страховой рынок – составная часть финансового рынка страны, где предметом купли-продажи являются страховые продукты. Потребительские свойства данных продуктов весьма специфичны и отличны от других продуктов финансового рынка.

Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственным бюджетом, а также государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования.

Страховой рынок имеет устойчивые финансовые отношения с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы.

К общерыночным функциям страхового рынка относятся следующие:

1. коммерческая – страхование является предпринимательской деятельностью, направленной на получение прибыли;

2. ценовая – реализуется в процессе ценообразования на услуги, предоставляемые страховыми компаниями на рынке страхования. Цена страховой услуги, являясь рыночной категорией, формируется под влиянием спроса и предложения;

3. информационная – информирование потребителей услуг о существующих и вновь появляющихся страховых услугах;

4. регулирующая – осуществляется путем создания на страховом рынке правил торговли страховыми услугами, а также путем осуществления контроля за выполнением этих правил.

К специфическим относятся следующие функции страхового рынка:

1. покрытия риска – в процессе страхования негативные последствия рисков принимают на себя страховые компании;

2. облегчения доступа к дополнительным источникам финансирования – например к банковскому кредиту, поскольку для получения последнего одним из обязательных условий является страхование имущества предприятия-заемщика; страхование жизни и недвижимости – необходимое условие для получения ипотечного кредита физическими лицами для строительства или приобретения жилья, а страхование автомобиля – необходимое условие для его покупки в кредит;

3. предупредительная – разработка и претворение в жизнь комплекса мер по предупреждению и контролю уровня риска в важнейших сферах хозяйственной и частной жизни;

4. формирования специализированного страхового фонда – реализуется через систему запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат.

Страховой рынок представляет собой экономическое пространство, в котором действуют страхователи, формирующие спрос на страховые услуги, страховые компании, удовлетворяющие этот спрос, страховые посредники, которые продвигают страховые услуги от страховщика к страхователю.

Учитывая многообразие объектов, подлежащих страхованию, различия в категориях страхователей и страховщиков, объемах страховой ответственности, в сфере деятельности страховых организаций, в характере совершаемых страховщиками операций и др., страховой рынок можно классифицировать по ряду признаков, перечисленных на рис. 3.4.

Так, по типам участников рынка страховой рынок подразделяется на рынок страховщиков, их объединений, страхователей, рынок посредников, рынок профессиональных оценщиков и рынок обслуживающих организаций.

По категориям страховщиков страховой рынок подразделяется на рынок государственных и муниципальных организаций, рынок частных (акционерных, корпоративных и других компаний), рынок взаимных страховых компаний.

По категориям страхователей (покупателей) страховой рынок подразделяется на рынок физических и юридических лиц. Правда, рынки физических и юридических лиц могут структурироваться и далее.

Так, к примеру, по признаку масштабов деятельности юридические лица могут подразделяться на рынок крупных корпоративных клиентов, рынок средних и мелких предприятий и организаций и др. Что же касается физических лиц, то их классификация может быть продолжена так же по различным признакам, к примеру: по уровню доходов, по географическому признаку, по социальному статусу и т.п.

По масштабам спроса на страховые услуги и их предложения следует выделить внутренний страховой рынок, международный страховой рынок и мировой.

Внутренний страховой рынок — местный (региональный, страновой) рынок, на котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению его конкретными страховщиками данного города, района, региона, страны.

Международный страховой рынок. Это понятие относится к международным страховым организациям, сфера деятельности которых распространяется на зарубежные страны и характеризуется наличием сети подконтрольных филиалов и дочерних компаний в других странах, использованием технологического кооперирования и специализации подконтрольных фирм, контролем и координацией деятельности филиалов и дочерних компаний из одного центра.

Мировой страховой рынок — рынок, спрос и предложение на котором формируются в масштабах мирового хозяйства.

В территориальном аспекте страховой рынок можно подразделить на региональный (местный), национальный (страновой), внешний.

Региональный (местный) — рынок, спрос и предложение на котором формируются в пределах конкретного региона (района, города).

Национальный (страновой) — рынок, спрос и предложение на страховые услуги на котором формируется в пределах страны.

Внешний страховой (международный, мировой) — рынок, спрос на страховые услуги на котором находится за пределами внутреннего (национального) рынка (города, региона, страны).

По отраслевому признаку можно выделить рынок личного, имущественного страхования, страхования ответственности.

Первые три отрасли выделяются согласно российскому законодательству. Что же касается страхования экономических рисков, то оно предполагает страхование от коммерческих, технических, правовых, политических, финансовых рисков. Выделение его в отдельную отрасль (направление) страхования обусловлено возрастающей практической значимостью соответствующих этой отрасли видов страхования, а также необходимостью государственного и внутриотраслевого регулирования (облегчает и создает удобства для регулирования).

По характеру совершаемых операций страховой рынок можно подразделить на рынок специализированных компаний и рынок универсальных компаний. Тенденция специализации страховых компаний связана с углубляющимся общественным разделением труда и предполагает специализацию деятельности страховых компаний в определенной отрасли (области, виде и др.) страхования, т.е. ориентацию на обслуживание более узких страховых интересов отдельных физических и юридических лиц. Что же касается тенденции к универсализации деятельности страховых компаний, то она предполагает диверсификацию услуг, оказываемых страховыми компаниями, т.е. расширение их спектра на основе внедрения в различные сегменты страхового рынка, а также вторжение в смежные виды деятельности.

В зависимости от сферы деятельности можно выделить рынок прямого страхования и рынок перестрахования. Как уже отмечалось, первичное (прямое) страхование — это предоставление страховой защиты клиентам. Перестрахование — это передача риска одной страховой компанией другой страховой компании, оформляемая договором перестрахования.

Наконец, в зависимости от характера заключаемых договоров страховой рынок подразделяется на рынок обязательного и рынок добровольного страхования. Обязательное страхование осуществляется в силу федерального закона, который определяет виды, условия и порядок проведения обязательного страхования, а также за счет средств государства либо за счет тех лиц, на которые по закону возложена эта обязанность.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком, и правила страхования устанавливаются последним самостоятельно.

Вместе с тем надо отметить, что страховые компании могут объединять в единую группу те или иные виды страхования, относящиеся к одному объекту, могут действовать в разных отраслях страхования, относящихся как к области обязательного, так и к области добровольного страхования.

Сущность и функции страхового рынка

Текущее состояние и перспективы развития страхового рынка Казахстана.

Читать еще:  Степень концентрации рынка показывает

Структура страхового рынка Казахстана.

Сущность и функции страхового рынка.

Лекция 7. Страховой рынок

Вопросы для самопроверки.

1. Что представляет собой рынок ценных бумаг?

2. Какие общерыночные функции выполняет рынок ценных бумаг?

3. Какие специфические функции выполняет рынок ценных бумаг?

4. Что выступает финансовым инструментом рынка ценных бумаг?

5. Какие виды ценных бумаг вы знаете?

6. Какие виды ценных бумаг имеют обращение в РК?

7. Что представляет собой акция?

8. Чем акция отличается от облигации?

9. Какие виды привилегированных акций существуют в РК?

10. Какие виды облигаций имеют обращение в РК?

11. Что представляет собой государственная ценная бумага?

12. Какие виды государственных ценных бумаг выпускаются на территории РК?

13. Какие виды международных ценных бумаг эмитируются в РК?

14. Чем основные ценные бумаги отличаются от производных?

15. Что представляет собой фьючерс?

16. Что представляет собой опцион?

17. Чем фьючерс отличается от опциона?

18. Что представляет собой депозитарная расписка?

19. Какие виды депозитарных расписок вы знаете?

20. Что представляет собой коноссамент?

21. Какова структура рынка ценных бумаг в Казахстане?

Список использованной литературы:

1. Закон Республики Казахстан от 2 июля 2003 года № 461-II«О рынке ценных бумаг» (с изменениями и дополнениями по состоянию на 11.07.2009 г.)

2. Усенова Г.С. Финансовые рынки и посредники, М.: ЮРИСТ, 1999.

3. КидузллД.С. Финансовые институты, СПб: Питер, 2000 г.

4. Искаков У.М., БохаевД.Т. Финансовые рынки и посредники Алматы.: 2005 г.

Ключевые слова: страхование, обязательное страхование , добровольное страхование, страхование имущества, государственное страхование, акционерное страхование, взаимное страхование, страхователь , страховой агент, страховой брокер, актуарий, страховой пул

Страхование – это соглашение о разделе риска, в котором одна сторона соглашается застраховать другую. Страхование является древнейшей формой защиты людей от последствий различных опасностей и катаклизм. В середине 18 века возникает большое число профессиональных страховых обществ, выполнявших к этому времени более 100 видов имущественного и личного страхования.

На страховом рынке, представляющем собой социально-экономическое пространство, в котором действуют страхователи, нуждающиеся в страховых услугах, страховщики (страховые компании), удовлетворяющие спрос на них, страховые посредники и организации страховой инфраструктуры (консалтинговые фирмы и т.д.), объективную основу формирования страхового рынка представляет необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.

Страховой рынок, обеспечивая тесную связь между страховщиком и страхователем, представляет собой всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта.

Исходя из сущности страхования, можно выделить следующие основные функции страхового рынка:

· регулирующая – страховой рынок, как и все остальные рынки, подвержен государственному регулированию;

· коммерческая – страховой рынок обеспечивает получение доходов от осуществления операций по страхованию;

· ценовая – страховой рынок обеспечивает формирование цены на страховые услуги компании;

· функция надежности – операции страхования обеспечивают надежность на случай возникновения неблагоприятной ситуации и др.

Существуют следующие виды страхования:

По отраслевому признаку:

· рынок страхования жизни (сюда также относятся все долгосрочные виды страхования: пенсий, здоровья, к бракосочетанию, аннуитет и пр.)

· рынки страхования имущества,

· рынок страхования ответственности

· рынок страхования от несчастных случаев.

В зависимости от организационно-правовых форм индустрии страхования:

· страхование, проводимое акционерными обществами,

· взаимное страхование, которыми создаются и соответствующие страховые фонды.

В зависимости от формы осуществления:

Обязательное страхование — это страхование, осуществляемое в силу требований законодательных актов.

Добровольное страхование — страхование, осуществляемое в силу волеизъявления сторон. Виды, условия и порядок добровольного страхования определяются соглашением cторон.

К объектам личного страхования относят жизнь, здоровье и трудоспособность граждан. Страхование имущества осуществляется отдельными людьми и хозяйствующими субъектами в качестве защиты от прямого или косвенного ущерба для собственности, которой они владеют или арендуют. К объектам имущественного страхования относят: наземный, воздушный и водный транспорт, грузы и др. имущество, а также финансовые риски.

Государственное страхование — это форма страхования, при которой в качестве страховщика выступает государственная организация и оно регулируется законами. Государственное страхование может осуществляться в условиях абсолютной монополии государства на проведение всех видов страхования, монополии государства лишь на отдельные виды страхования или же при отсутствии какой-либо государственной страховой монополии. Акционерное страхование – это форма страховой деятельности, где в качестве страховщиков выступают акционерные общества, которые формируют свой уставный капитал через акции, что позволяет учредителям при небольших собственных средствах за счет привлечения денежных ресурсов быстро развернуть проведение страховых операций. В зависимости от порядка создания первоначального капитала различают акционерные общества открытого типа и закрытого типа, товарищество с ограниченной ответственностью.

Взаимное страхование — форма страховой защиты, побудительным мотивом которой является обеспечение взаимопомощи. Здесь страхователь одновременно является членом страхового общества.

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

Лучшие изречения: На стипендию можно купить что-нибудь, но не больше. 9496 — | 7525 — или читать все.

Сущность и функции страхового рынка

1 Сущность и функции страхового рынка.

Страховой рынок представляет собой совокупность экономических отношений по купле-продаже страховой услуги, выражающихся в защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных средств (взносов, премий) страхователей.

Обязательным условием существования страхового рынка является наличие потребностей (спроса) на страховые услуги и страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости, закон спроса и предложения.

Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности этого процесса, выражающая в оказании денежной помощи пострадавшим в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий. На страховом рынке происходит формирование и использование страхового фонда для покрытия возникающего ущерба, и при этом обеспечиваются коммерческие интересы организаций.

Принципы функционирования страхового рынка определяются общими условиями развития и состояния экономики. Одним из основополагающих является принцип демонополизации страхового дела. Реализация этого принципа означает, что страховую деятельность на рынке могут осуществлять любые страховые компании независимо от формы их собственности.

Важным принципом формирования и развития страхового рынка является конкуренция страховых организаций по представлению страховых услуг, привлечению страхователей и мобилизации денежных средств в страховые фонды.

Следующим принципом функционирования рынка является принцип свободы выбора для страхователей условий предоставления страховых услуг, форм и объекта страхования. Для его реализации необходимо широкий ассортимент страховых услуг, разумное сочетание обязательной и добровольной форм страхования на рынке и постоянно расширяющиеся возможности покрытия различных видов ущерба.

Свобода предпринимательской деятельности предоставляет право любому юридическому лицу заниматься страховым делом. Но страхование -особая форма предпринимательской деятельности, которая должна обеспечить страховую защиту страхователя при наступлении неблагоприятных непредвиденных событий. Поэтому важным принципом организации страхового дела в условиях рынка является принцип надежности и гарантии страховой защиты. Реализация этого принципа базируется на юридической основе. Механизм регистрации страховых компаний, лицензирование их деятельности и контроля государства обеспечивает соблюдения интересов страхователей и финансовую устойчивость страховых операций. Организация страхового дела на рыночной основе повышает потребность в поступлении информации о деятельности страховщика. Принцип гласности позволяет страхователю осознанно решать вопрос о выборе страховой компании.

Читать еще:  Варианты поведения фирмы на рынке

Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.

Место страхового рынка обусловлено двумя обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка в социально-экономической системе общества. С другой стороны, денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.

Страхование возникло и развивалось как осознанная объективная потребность человека и общества в защите от случайных опасностей. Потребность в страховой защите носит всеобщий характер, она охватывает все фазы общественного воспроизводства, все звенья социально-экономической системы общества, всех хозяйствующих субъектов и все население. Страховой рынок не только способствует развитию общественного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве. Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено как ролью различных финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности.

Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования.

Устойчивые финансовые отношения имеет страховой рынок с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственными и региональными финансами, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы.

Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурентной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок, например, предлагает страховые продукты по страхованию жизни, то банки — депозиты, фондовый рынок — ценные бумаги и т.д.

Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную. Основная функция страхового рынка — компенсационная функция, благодаря которой существует институт страхования. Содержание функции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим людям в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которое и было объектом страхования.

Накопительная или сберегательная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную страховую сумму.

Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность функции выражается в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.

Предупредительная функция страхового рынка непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Данная функция работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализация предупредительной функции обеспечивается финансированием мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий. Соответствующее финансирование осуществляется из фонда предупредительных мероприятий. Осуществление предупредительных функций способствует повышению финансовой устойчивости страховщиков и выступает важным фактором обеспечения бесперебойности процесса общественного воспроизводства.

Инвестиционная функция страхового рынка реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает. Обращает на себя внимание ряда зарубежных экономистов, определяющих страховые компании как институциональных инвесторов, основной функцией которых в общественном производстве определяется мобилизация капитала посредством страхования.

Страховые организации все больше выполняют функции специализированных кредитных институтов, занимающихся кредитованием различных сфер и отраслей хозяйственной деятельности, и во многих странах занимают после коммерческих банков ведущие позиции в качестве поставщиков ссудного капитала. Кроме того, характер аккумулируемых страховыми организациями денежных ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг (векселя, облигации и др.). Такими возможностями банки, оперирующие сравнительно краткосрочными средствами, не располагают.

Следует также отметить, что приток денежных средств в страховые организации в виде страховых взносов, доходов от активных операций (инвестирование, спонсорство, депозитирование и др.), как правило, значительно превышает суммы страховых выплат страхователям, что позволяет страховым организациям постоянно увеличивать инвестиционные вложения в доходные сферы хозяйствования, грандиозные перспективные проекты, долгосрочные ценные бумаги, государственные краткосрочные облигации, под недвижимость и др.

Все это характеризует страховой рынок как сложную многофакторную финансовую систему.

1. 1. Гарькуша В.Н., Сербиновский Б.Ю. Страховое дело: Учебное пособие — Ростов-на-Дону: Феникс, 2008.

2. Гвозденко А.А. Страхование : учеб. — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект,2006.

3. Голодова Ж .Г. Финансы и кредит: учебное пособие для вузов. — М.: инфра-М, 2009.

4. Комлева Н.В. «Страховой рынок в 2009 году»// «Аудитор, № 11, 2009 г

5. Лайков А. Ю. «Актуальные задачи российского страхового бизнеса в условиях кризиса»// «Финансы», № 11, 2009 г.

7.1 Сущность и структура страхового рынка

Страховой рынок является неотъемлемой частью финансового рынка и пред­ставляет собой определенную сферу денежных отношений, в которой объектом купли-продажи являются страховые продукты и услуги и формируются спрос и предложение на них.

Страховой рынок можно также рассматривать как форму организации денеж­ных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обес­печения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в распространении страховых услуг и продвижении на рынке страховых продуктов.

Основой формирования страхового рынка является необходимость осуществ­ления воспроизводственного процесса, обеспечения его непрерывности и стабиль­ности путем предоставления денежной компенсации пострадавшим экономиче­ским субъектам и гражданам при неблагоприятных обстоятельствах в их жизне­деятельности.

Страховой рынок исторически возник в процессе становления товарного хо­зяйства и стал неотъемлемой частью его функционирования. Условием существо­вания того и другого является общественное разделение труда и соответствующее
наличие различных собственников — обособленных товаропроизводителей. Само­стоятельность субъектов рыночных отношений обусловила возникновение стра­хового рынка и равноправное партнерство его участников при купле-продаже — страховой услуги. Страховой рынок предполагает развитую систему горизонталь­ных и вертикальных связей, конкуренцию, совершенствование страховых продук­тов и рост эффективности страховых операций.

По масштабам различают национальный, региональный и международный страховые рынки. Национальный страховой рынок —сфера деятельности страхо­вых организаций в отдельной стране. Институционально национальный страховой рынок состоит из страховых компаний, специализированных перестраховочных организаций, национальных страховых ассоциаций и страховых брокеров. Страхо­вая деятельность на национальном рынке осуществляется в рамках национального страхового законодательства, контроль за исполнением которого возложен на орган государственного страхового надзора. Наиболее крупный национальный страховой рынок сложился в США, Великобритании, Германии и Японии.

Читать еще:  Виды рынков продаж

Региональный страховой рынок объединяет страховые организации отдельных регионов страны, связанных между собой тесными интеграционными связями. Так, в США крупнейшим региональным рынком является Североамериканский страховой рынок, в РФ — страховой рынок Центрального федерального округа.

По отраслевому признаку различают рынок личного страхования, рынок стра­хования имущества, рынок страхования ответственности и рынок страхования фи­нансовых рисков. В свою очередь, каждый из этих рынков состоит из отдель­ных сегментов. Например, рынок страхования имущества включает в себя секто­ры страхования имущественных интересов юридических лиц и физических лиц; рынок личного страхования — рынок долгосрочного страхования жизни и рынок медицинского страхования и т. д.

Суть системы страхования для экономики в том, чтобы за счет взносов стра­хователей формировать страховой или резервный фонд, чтобы впоследствии ис­пользовать эти средства для страховых возмещений при наступлении страхового случая. Страховые фонды формируются, как правило, с участием множества фи­зических и юридических лиц. Средства страхового фонда имеют свойство возвра­щаться, так как при наступлении страховой выплаты осуществляется раскладка нанесенного ущерба между всеми страхователями, за счет взносов которых и был формирован страховой фонд.

Очень важное значение для экономики имеет создание резервных фондов. Они предназначены для компенсации возникающих ущербов или непредвиденных рас­ходов финансовых и материальных средств. Но использование резервных фондов не носит характера возвратности, и в их формировании не всегда принимает уча­стие множество физических и юридических лиц.

Резервные и страховые фонды необходимы любому государству в качестве «финансовых амортизаторов». С их помощью можно компенсировать непредви­
денные потери, которые неизбежно возникают в ходе воспроизводственных про­цессов.

На рисунке 7.1 приведены некоторые виды резервных и страховых фондов, которые существуют в Российской Федерации.

Рис. 7.1 — Резервные и страховые фонды РФ

Принципы функционирования страхового рынка определяются общими усло­виями развития и состояния экономики. Одним из основополагающих является принцип демонополизации страхового дела. Реализация этого принципа означа­ет, что страховую деятельность на рынке могут осуществлять любые страховые компании независимо от формы их собственности.

Важным принципом формирования и развития страхового рынка является кон­куренция страховых организаций по представлению страховых услуг, привлечению страхователей и мобилизации денежных средств в страховые фонды.

Следующим принципом функционирования рынка является принцип свободы выбора для страхователей условий предоставления страховых услуг, форм и объек­та страхования. Для его реализации необходимы широкий ассортимент страховых услуг, разумное сочетание обязательной и добровольной форм страхования на рын­ке и постоянно расширяющиеся возможности покрытия различных видов ущерба.

Свобода предпринимательской деятельности предоставляет право любому юридическому лицу заниматься страховым делом. Но страхование — особая форма предпринимательской деятельности, которая должна обеспечить страховую защиту страхователя при наступлении неблагоприятных непредвиденных событий. Поэто­му важным принципом организации страхового дела в условиях рынка является принцип надежности и гарантии страховой защиты. Реализация этого принципа базируется на юридической основе. Механизм регистрации страховых компаний, лицензирование их деятельности и контроля государства обеспечивает соблюдение интересов страхователей и финансовую устойчивость страховых операций.

Организация страхового дела на рыночной основе повышает потребность в по­ступлении информации о деятельности страховщика. Принцип гласности позво­ляет страхователю осознанно решать вопрос о выборе страховой компании.

Участниками страхового рынка России выступают продавцы, покупатели, по­средники, их ассоциации, а также государство в лице органа страхового надзора — ФССН при Министерстве финансов РФ.

Категорию продавцов составляют страховвіе и перестраховочные компании. В качестве покупателей ввіступают страхователи — физические и юридические ли­ца, заключающие договора страхования с тем или инвш продавцом.

Покупатели страховой услуги (страхователи, полисодержате­ли) — это любые юридические или дееспособные физические лица, заключившие договоры страхования или являющиеся страховате­лями в силу закона.

Продавцы страховой услуги (страховщики) это юридические ли­ца, имеющие лицензию на осуществление страховой деятельно­сти на территории РФ.

В качестве продавцов страховой услуги могут ввіступать:

• прямые страховщики — это страховвіе компании, которвіе заключают со страхователями договоры страхования;

• перестраховщики —организации, которвіе страхуют уже застрахованные объекты, в этом случае риск перераспределяется между несколькими стра­ховыми компаниями, в том числе и иностранными;

• объединения страховщиков — это союзы, ассоциации, холдинги и пулы. Союз —это объединение страховщиков для защиты своих прав и координа­

ции действий в отрасли страхования. Например, Российский союз страховщиков (РОСС).

Ассоциация — объединение организаций или лиц для достижения общей хозяй­ственной, политической, научной или другой цели. Например, Военно-страховая компания.

Холдинг — объединение финансово независимых юридических лиц с контроль­ным пакетом акций у одного из участников.

Пул — добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, принимающее на себя особые виды рисков (атомные, военные, авиацион­ные и др.) исходя из солидарной ответственности всех участников;

• кэптивы—дочерние страховые компании, обслуживающие корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятельных хозяйствую­щих субъектов, входящих в структуру многопрофильных концернов или крупных финансово-промышленных групп;

• общества взаимного страхования — некоммерческие организации, создан­ные на основе добровольного соглашения между юридическими и физиче­скими лицами для страховой защиты своих имущественных интересов.

Посредниками на страховом рынке выступают страховые агенты и страховые брокеры.

7.2 Страхование финансовых рисков по видам

Страховой агент —это физическое или юридическое лицо, дей­ствующее от имени и по поручению страховщика.

Он является его сотрудником или работает по поручению, соответственно он получает либо заработную плату, либо вознаграждение. Функции страхового аген­та: продажа страховых полисов (заключение договоров страхования), инкассация страховых премий, оформление документации, в отдельных случаях — выплата страхового возмещения.

Страховой брокер — это юридическое или физическое лицо, заре­гистрированное в качестве предпринимателя, действующее от своего имени и по поручению страхователя или страховщика.

Страховой брокер должен зарегистрироваться в уполномоченном государствен­ном органе и органе страхового надзора. В отличие от страховщиков брокеру не нужно получать лицензию, но он должен быть внесен в реестр страховых бро­керов. Источник дохода брокера —комиссионные. Функции страхового брокера: оценка страхового риска (предмета страхования), подбор для клиента наиболее подходящего страховщика и варианта страхования, оформление договора стра­хования, оказание консультативных услуг, содействие получению страхователем страхового возмещения при наступлении страхового случая и др.

Специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, является стра­ховая услуга. Потребительская ее стоимость характеризуется обеспечением стра­ховой защиты в форме страхового покрытия. Цена страховой услуги выражается в установлении тарифной брутто-ставки, которая формируется на основе актуар­ных расчетов с учетом спроса и предложения на рынке. Нижняя граница цены определяется принципом эквивалентности финансовых взаимоотношений страхов­щика и страхователя; верхняя граница — экономическими интересами страховой компании. Факторами ценообразования являются величина и структура страхового портфеля, качество инвестиционной деятельности, размер управленческих расхо­дов, прибыль и уровень рентабельности страховых операций.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector